1000 萬退休夠嗎？這無疑是台灣所有工作者心中，最普遍也最焦慮的一個大哉問，在各大論壇、新聞報導中，一千萬退休似乎成了一個被反覆討論的魔術數字，但這個問題的答案，遠比一個簡單的「夠」或「不夠」要複雜得多。
許多網路文章僅僅使用簡單的 4% 法則來進行估算，卻忽略了 4% 法則背後暗藏的風險，以及它無法為你提供個人化的答案，理想的退休生活，不該建立在模糊的猜測上。
本文帶讀者了解基礎的退休金額估算方法，更將深入探討目前市場上多數文章沒有說出的三大關鍵變數：通膨的侵蝕力、退休年齡的巨大影響，以及報酬順序的隱形風險。最後，帶讀者了解如何透過科學化的數據模型，從模糊的猜測，走向一個清晰、高成功率的退休藍圖。
4%法則：1000萬能月領多少？
想要知道退休金 1000 萬夠用嗎？最簡單的方法就是先使用 4% 法則來試算看看。
4% 法則是什麼？
4% 法則是指每年從退休金總額中提取4%作為生活費，而本金在合理的投資下，有很高的機率退休金不會被用盡。
1000萬退休金的每月現金流
．年度提領金額：10,000,000元 × 4% = 400,000元
．每月可支配金額：400,000元 ÷ 12個月 ≈ 33,333元
千萬退休金 3 大退休變數
4 %法則僅僅是給大家一個簡單計算的基準點，然而，使用 4%法則會有以下三個變數可能會嚴重影響到你退休的金額。
退休變數一：通膨侵蝕
每月 3.3 萬元的購買力並非一成不變，在 2% 的平均年通膨率下，你的金錢價值將會隨時間悄悄縮水。
20年後每月領的錢雖然還是 3.3萬，但能買到的東西只相當於現在的2.2萬元，生活品質將被迫逐年下降。
退休變數二：退休年齡的決定性影響
1000萬可以幾歲退休？這個問題，比 1000萬夠不夠更為關鍵，你的退休年齡決定了退休金需要支撐多？
以下針對不同年齡下，1000 萬退休金的永續性比較，假設年化報酬率 6%，每年通膨 2%，預期壽命 90歲，並且每年提領 40 萬並隨通膨調整。
從這個表格可以得知在 65 歲時退休，1000 萬相對穩健，但若想在 50 歲就提早退休，這筆錢將面臨長達40年的消耗與市場考驗，風險急遽升高。
退休變數三：報酬順序風險
這是最容易被大家忽略的風險，同樣是平均6%的年化報酬，退休初期的市場表現，將決定計畫成敗。
．幸運情境：退休前幾年市場大好，1000萬增長至1300萬，將擁有巨大的安全緩衝。
．不幸情境：退休第一年就遇到熊市，資產縮水至800萬，此時必須提領40萬生活費，本金的永久性損失將計畫陷入惡性循環。
科學化解方：計算你的退休成功率
既然變數如此之多，該如何制定一個更可靠的計畫？推薦大家用科學化的數據模擬，取代單純的臆測。
不直接回答「1000萬退休夠嗎」，而是透過先進的金融工程模型，計算出「計畫有多高的機率能成功？」
10,000 次蒙地卡羅模擬 預見財務未來
透過蒙地卡羅模擬技術，會為退休計畫模擬上萬種可能的市場未來路徑（包含牛市、熊市、盤整市），最終會給出一個清晰的「成功機率」，這筆退休金額在規劃下，有多大的可能性可以安然度過各種市場考驗。
將「夠不夠」的問題，轉化為「如何達成」的計畫
透過平台，可以動態調整變數：
．目標金額：輸入理想的每月生活費
．退休年齡：設定期望的退休時間
．初始資金與每月投入：根據您目前的財務狀況設定
立即模擬出成功機率，並提供達成目標的建議。例如，模擬可能顯示「若想在55歲退休並維持90%的成功率，退休金額目標應為2000萬」。這就將一個模糊的問題，轉化為一個清晰、可執行的行動方案。
1000 萬退休常見問題
Q1：1000萬可以幾歲退休？
若你的生活開銷不大且無負債，65歲退休的成功率較高，若想在55歲退休，則風險較高，強烈建議您的退休金額目標應拉高至1500萬以上，或透過專業工具進行壓力測試，50歲或更早退休，1000萬則幾乎不可能支撐長期的生活。
Q2：那500萬退休夠用嗎？
對於大多數人來說，500萬退休是非常困難的，若依 4% 法則，每月僅能提供約 16,667元的現金流，遠低於基本生活開銷，這筆錢可能僅適合作為晚年生活的「輔助金」，而非主要的退休金來源。
本文討論的1000萬，是指個人需要準備的「第三支柱」理財帳戶，你的總退休金應是「勞保老年給付 勞工退休金 個人理財帳戶」的總和，在規劃時，應先試算出勞保/勞退金額，再計算個人理財需要補足的缺口。
Q4：如果有房產且無貸款，是不是1000萬就夠了？
這是一個巨大的優勢！無房貸壓力能大幅降低每月開銷，顯著提高1000萬退休金的成功率。
計算只是開始，行動才是關鍵，一個成功的退休計畫，來自於對未來挑戰的充分認知，以及一套科學化、紀律化的投資系統。
