是否夢想著在60歲時告別職場，開啟期待已久的第二人生？根據調查，台灣人的平均預期退休年齡就落在60歲左右。然而，夢想很美好，現實卻很骨感，許多人到了退休的年紀才驚覺，單靠政府的勞保老年給付和勞工退休金（勞退），可能無法支撐未來20、30年的理想生活品質。
本篇將完整解析勞保、勞退的請領資格與計算方式，並探討60歲退休生活規劃的重點，許多人靠自己理財，常因追高殺低而焦慮。
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政府提供的 2 筆退休金：勞保&勞退
要規劃退休，第一步就是要了解能從政府那裡拿到多少錢。這主要分為「勞保老年給付」和「勞工退休金（勞退）」兩大塊，很多人常常把這兩者搞混。
勞保老年給付
勞保老年給付是活到老領到老的基本保障，這是在工作期間，由個人與公司共同繳納「勞工保險費」所累積的保障，它的請領資格和法定年齡會因出生年份而異。
．請領資格：法定請領年齡是逐步提高的，從60歲開始，每兩年增加1歲，直到65歲為上限。如果是46年次（含）以前出生的勞工，法定請領年齡就是60歲；但若是52年次出生者，法定請領年齡則為63歲。
．可以提早領嗎？可以，最多可以提早5年請領「減給老年年金」，但每提早一年，給付金額會被扣減4%。反之，也可以選擇「展延老年年金」，每晚一年領，金額會增加4%。
．能領多少？這會根據「平均月投保薪資」和「保險年資」來計算，勞保局會選擇最有利的公式發放。
勞工退休金（勞退）
勞退是雇主強制提撥的個人專戶，這是大家常說的「勞退新制6%」，由雇主每月至少提撥薪資的6%到個人退休金專戶。這個專戶的所有權完全屬於勞工，即使換工作也能帶著走。
請領資格：只要年滿60歲，不論是否還在職，都可以申請領取。
領取方式：
．工作年資滿15年：可選擇「月領」或「一次領」。
．工作年資未滿15年：只能「一次領」。
退休金夠用嗎？
這是一個非常現實的問題。假設一位勞工，平均月投保薪資為最高級距的45,800元，工作年資30年，在60歲時請領勞保與勞退，來簡單試算一下：
實際金額請至勞保局網站試算為準。
一個月三萬多的退休金，看似還不錯，但別忘了通貨膨脹這個隱形殺手！根據主計總處資料，台灣近年的消費者物價指數(CPI)年增率常在2%上下。假設通膨率為2%，現在的100元，20年後購買力可能只剩下約67元。換句話說，現在規劃的退休金，未來可能遠遠不夠用，再者，根據統計資料，台灣60歲民眾的平均存款並不如想像中樂觀，許多調查顯示，理想的退休金總額可能需要千萬以上，這也意味著，僅依賴政府的退休金，要維持有品質的退休生活，挑戰非常大。
3 步驟打造專屬 60 歲退休計畫
與其擔憂未來，不如現在就開始行動！透過以下3個步驟，搭配聰明的投資工具，60歲退休的夢想絕對不是夢想。
60歲退休計畫步驟一：明確退休生活樣貌
想像中的60歲退休生活是什麼樣子？是環遊世界、含飴弄孫，還是追求年輕時未完成的興趣？不同的生活方式，需要的花費也大不相同，請拿出紙筆，具體估算「食衣住行育樂醫」等各項開銷，算出退休後「每年」需要的生活費。
60歲退休計畫步驟二：盤點資產，計算退休金缺口
計算出目標後，接著盤點目前擁有的所有資產，包含：
．政府退休金：前面提到的勞保與勞退。
．個人儲蓄與投資：銀行存款、股票、基金、保險等。
．其他資產：不動產、租金收入等。
將「目標退休總額」減去「已備資產總額」，就能清楚算出還需要準備多少退休金。
60歲退休計畫步驟三：選擇對的工具，紀律執行
計算出缺口後，最關鍵的一步就是「開始行動」。許多人選擇自己買股票或基金，但往往因為無法克服人性弱點，而在市場波動中慘賠。
核心理念是「被動投資，主動人生」。不猜測市場高低點，而是透過系統化的演算法，建立一個由全球知名Vanguard公司的低成本ETF所組成的多元化投資組合，涵蓋全球的股票、債券與房地產，有效分散風險。 更重要的是透過理財平台「自動再平衡」機制，會在資產配置偏離目標時，自動執行買低賣高的紀律操作，確保投資組合始終維持在最佳狀態。
60歲退休規劃常見問題 (Q&A)
Q1: 已經快60歲了，現在才開始規劃還來得及嗎？
絕對來得及！雖然準備時間較短，但更應該選擇穩健且有效率的方式。建議可以做一次全面的財務健檢，了解自身風險承受能力，並投入到一個長期、穩健的全球分散投資組合中。
Q2: 勞保年金和勞退月退，應該選哪個？
這取決於個人狀況。勞保老年給付的法定請領年齡是逐年延後的，不一定能在60歲時領到全額。而勞退新制只要年滿60歲即可請領。兩者可以同時規劃，打造雙層退休收入來源。
即刻行動，為理想退休生活鋪路
60歲退休不只是一個口號，它需要明確的規劃和紀律的執行。傳統的理財方式，常常在市場的恐懼與貪婪中迷失方向。現在，有一個更聰明的選擇。
