是否曾想像過，退休後要環遊世界、完成許多夢想，但當靜下來想到現實，總會浮現一個現實：「錢真的夠嗎？」對於未來的財務焦慮，幾乎是每個上班族心中的共同課題，「退休金缺口」聽起來很嚇人，但它並非無法解決的難題，問題在於，多數人因為不了解、不知道從何算起，而選擇了逃避，本文將打破焦慮，提供一套清晰的解決流程：「先計算、後規劃」，讓自己的退休準備不再迷惘，更重要的是，如何聰明地為自己打造源源不絕的退休現金流。
為什麼會有退休金缺口
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在動手計算缺口之前，必須先了解未來退休金的主要來源，退休生活品質將由這三層支柱共同決定。
這是政府提供的最基礎保障，屬於社會保險的一環。只要按時繳納保費，退休後就能按月領取一筆老年給付。然而，這筆錢的主要功能是確保退休後能擁有「最基本」的生活，若想維持退休前的生活品質，光靠第一層是遠遠不夠的。
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退休三支柱第二層：公司給的退休金 (勞退)
根據勞基法，雇主必須為員工提撥薪資的6%到個人退休金專戶，這筆錢的所有權屬於自己，可以累積帶著走。也可以選擇自行增加提撥比例。但現實是，多數人單靠這筆錢，依然不足以支應長達二、三十年的退休生活開銷。
退休三支柱第三層：自己投資理財 (補足缺口的關鍵)
前兩層支柱是「生存」的基礎，而這第三層，才是決定退休生活是「平淡度日」還是「精彩豐富」的關鍵核心。透過有效率的個人投資理財，主動為自己累積資產，才能真正補足缺口，實現理想中的退休藍圖。
3 步驟算出退休金缺口有多大
退休金缺口步驟一：預估未來每月花費
首先，要估算退休後一個月需要多少錢。
簡易估算法：用「所得替代率」七成估算
最簡單的方式，是用退休前月薪的 70% 來估算。例如，退休前的月薪是 6 萬元，那麼退休後可能需要：
60,000 元 x 70% = 42,000 元/月 來維持相近的生活品質。
精準估算法：參考主計處數據或條列個人開銷
想更精準，可以參考政府主計處公布的「家庭收支調查報告」，了解所在地區的平均每人消費支出。或者，更個人化的方式是，條列出自己食、衣、住、行、育、樂、醫療等每月開銷，描繪出理想生活的具體花費。
退休金缺口步驟二：套用4%法則，算出退休金總目標
算出每月花費後，可以用全球知名的「4%法則」來推算需要的退休金總額。
什麼是4%法則？
這個法則指出，只要規劃的投資組合每年能產生4%或以上的回報率，就可以每年從中提取4%作為生活費，且本金不會減少。
計算公式：
退休後年花費 (月花費 x 12) ÷ 4% = 退休金總目標延續上例，月花費4.2萬，年花費就是50.4萬。那麼退休金總目標就是504,000 ÷ 4% = 1,260 萬元。
退休金缺口步驟三：減去已有準備，得出最終缺口數字
最後一步，就是將總目標，減去已經有的和未來預計會有的退休金。
退休金總目標 - (勞保 勞退預估總額) - 目前個人投資儲蓄 = 最終退休金缺口。
用ETF聰明打造現金流，補足退休缺口
算出760萬的缺口後，千萬別被數字嚇到。只要用對工具，並搭配紀律性的長期投資，這個目標並非遙不可及。而在眾多理財工具中，指數股票型基金 (ETF)無疑是進行退休規劃的絕佳選擇。
為什麼ETF是退休規劃的好選擇？
ETF 優點一：低成本
相較於傳統共同基金動輒 1.5% – 2% 的管理費，高品質的全球ETF（如Vanguard發行的產品）內扣費用極低，大多在 0.03% – 0.1% 之間。省下來的費用，都能讓複利雪球滾得更快。
ETF 優點二：分散風險
不需要成為選股專家。買進一檔追蹤美國市場的ETF (如VTI)，就等於一次持有了美國數千家公司的股份，能有效分散單一公司倒閉或產業蕭條帶來的非系統性風險。
ETF 優點三：簡單透明
ETF 在證券交易所掛牌交易，價格與成分股都完全透明，方便隨時掌握資產狀況
如何開始用ETF規劃退休？
規劃退休是一場數十年的馬拉松，而非百米短跑。因此，建立正確的心態至關重要。必須相信「長期持有」與「紀律投入」的力量，這也是被動投資的核心精神，避免因為市場一時的漲跌而做出錯誤決策。
退休金規劃常見問題
Q1：已經40/50歲了，現在才開始準備來得及嗎？
絕對來得及！起步時間雖然重要，但更關鍵的是「馬上開始」並「持續投入」。年齡較長者，或許需要透過提高儲蓄率或稍微延後退休年齡來加速累積，但只要有紀律地執行，每一分投入都能離目標更近。
Q2：自己買0050或高股息 ETF，跟使用阿爾發機器人理財有什麼不同？
自己買ETF雖然成本最低，但必須自己處理資產配置、標的選擇、以及最重要的「定期再平衡」。多數人常因為工作忙碌、市場恐懼或缺乏紀律而中斷計畫，阿爾發提供的核心價值是「紀律即服務」(Discipline-as-a-Service)。支付的平台顧問費，是為了購買一套能克服人性弱點、確保投資計畫被嚴格執行的自動化解決方案。
Q3：退休後，這筆錢該如何管理，才能穩定提領，打造現金流？
這正是「4%法則」的應用場景。退休後，可以將累積的資產轉換為較保守的配置，並設定每年或每月從投資組合中提領固定比例（如3-4%）作為生活費。
看完了這篇文章，相信對「退休金缺口」已經從焦慮轉為坦然。它不是一個無法擊敗的怪獸，而是一個可以被衡量、被規劃、被解決的財務目標。
請記住這趟旅程的關鍵心法：正視缺口、動手計算、善用ETF，並讓專業的自動化工具幫助堅持下去。這完全呼應了阿爾發「被動投資，主動人生」的核心理念。進行紀律投資，正是為了在未來能拿回人生的主導權，過上真正想過的生活，解決退休金缺口問題，就從今天、現在、這一刻開始。
※Newtalk提醒您：
#投資一定有風險，投資有賺有賠，投資前應檢視自身能力，申購前應詳閱公開說明書。
