一支網路動畫影片、近百名大學生受害的詐騙案,讓「先買後付」等新興借貸亂象浮上枱面,融資租賃業務量高達 7千多億規模,卻因監管力道不足逐漸失序,政府與業者必須聯手補破網。

2023 年,網路暴紅的動畫影片《山道猴子的一生》,講述年輕人透過融資租賃公司推出的「先買後付」(BNPL)服務,無卡分期付款購車,最後無力償還、以債養債的悲歌。

同年底,逢甲大學也爆出近百名學生捲入無卡分期詐騙案,這類新興借貸模式,是由不肖業者與融資租賃公司簽約提供 BNPL 服務,慫恿消費者以無卡分期購買車輛、3C 等產品,衍生諸多爭議亂象。

長期關注新型債務現象的輔仁大學社會學系副教授吳宗昇指出,新興金融借貸的爭議樣態,包含假買賣真貸款、合約不透明、被收取高額代辦費,以及過度放貸、未對借款人進行徵信等,「很多行為違反常識,大鑽法律漏洞。」

從 2023 年一起簡易民事判決來看,阿豪(化名)以 15萬元將機車賣給和融資租賃公司合作的小盧,再分 36期、每期 5千多元,共計 18.9萬元向小盧買回機車,該分期付款債權則讓與融資租賃公司。

這就是「假買賣真貸款」樣態,看似商品交易,實際上是借 15萬、還 18.9萬元的借貸行為。儘管換算下來,借貸年利率未超過《民法》的上限 16%,但判決書揭露,阿豪借得的 15萬元,事先被經手的中間公司扣除了一筆高達 4.5萬元的「金融代辦服務費」,實際上只借到 10.5萬元,若將此筆計入,年利率高達 43.4%。

租賃業近五年業務規模大增

像阿豪這類信用小白、無工作薪資證明或負債比過高的對象,因為無法向銀行貸款,可能透過融資租賃公司借貸,陷入負債輪迴。專長債務訴訟的律師趙興偉手中,就有數十件類似案件,「最近 5、6 年特別多」。

除了走上法庭的案件,據行政院消費者保護處統計,每年與融資租賃公司相關消費爭議也多達3、4百件,政府監管不足的弊病逐漸浮現。

事實上,融資租賃服務已存在數十年,是許多不易向銀行借貸的中小企業法人的重要融資管道。據金管會資料,市占約9成的台灣前三大融資租賃公司(中租、裕融、和潤)的業務規模連年上升,從 2019 年共計 4千億元業務量,飆升到 2023 年近6千7百億元,5年成長約 6成7。

一般而言,提供中小企業法人融資的爭議性較低,但仔細檢視這三家公司 2023 年的業務規模占比,衍生亂象較嚴重的 BNPL 業務和個人車輛融資,合計就高達 47%。

(本文獲今週刊授權轉載,更多內容,請參閱最新一期《今周刊》第1478期)

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   圖:今周刊 提供