房屋貸款知識家 | 關於作者 | Newtalk新聞

每個人都可能會有資金需求，不論是車貸、房貸、甚至是學貸，但要借款時，許多人可能因為欠缺貸款經驗或借貸知識，而無法做出正確的判斷和選擇。且在申請貸款時，各家銀行、融資機構或仲介的宣傳方式往往容易混淆大眾，若未事先做好功課，很可能不小心掉入貸款陷阱。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討貸款流程、和一些容易被忽略的細節，幫助大家避開貸款陷阱。  超實用！「521原則」助你獲得最有利的貸款條件在申請貸款時，建議遵循「貸款521原則」。首先，可以透過口頭詢價的方式與5家以上的銀行初步了解貸款條件，評估後，挑選兩家銀行進行正式的貸款申請，並允許他們調閱你的聯徵。最後，在這兩間銀行中，選擇條件優秀的那間銀行進行正式貸款申請，約對保、簽合約，最後完成撥款。無論當初選擇多少家銀行詢問，切記不要讓超過2家銀行調閱聯徵，因為會影響到銀行核貸的意願，畢竟在申貸時，假如前兩間銀行都沒有核准貸款，那麼第三間銀行看到客戶申請貸款而被調閱聯徵，但卻沒有被核准，自然也就會降低了銀行核准貸款的意願。 爭取最佳寬限期，讓還款更得心應手！寬限期是許多人在貸款時的緩衝措施，這段期間內，借款人僅需支付利息而無需攤還本金，所以能大大減輕現金流壓力。很多業務在初步跟你談貸款條件時，可能會說他在幫你想辦法爭取寬限期，或者提出寬限期可能為1~2年或2~3年，但未給出確定的時間。如果遇到這種情況，建議在正式對保前，詢問最終核定的寬限期，也要確認合約內容是否與業務的口頭承諾一致。需要特別注意的是，選擇寬限期時應謹慎，最好不要比綁約的年限短。例如，寬限期為1年卻綁約3年，當寬限期滿後，借款人將面臨是否直接攤還本金或轉貸至其他銀行的抉擇，而轉貸可能會需要支付高額違約金，使借款人陷入兩難情境。因此，建議寬限期最好與綁約年限相同，或者尋找不需綁約的銀行，增加貸款靈活性。 不怕央行升息！選對利率結構，貸款負擔輕鬆扛在貸款過程中，利率的結構也很重要。利率通常分為一段式、兩段式和三段式。一段式是基礎利率再加上一個固定的指數利率，因此只要央行沒有調息，利率就保持不變，而兩段式則是在不同的期間可能會有不同的利率，例如第一年是2.12%，第二年可能變成2.24%，通常是後面的利率會較高。三段式可能第一年是2.1%，第二年變成2.225%，第三年起就變成2.35%。由於央行可能會調升利率，因此最好選擇一段式的利率結構，且基礎利率談得越低越好，這樣即使未來面臨升息，負擔也不會太大。在貸款過程中，了解貸款流程和注意事項是避免陷入貸款陷阱的重要一環。記得遵守「貸款521原則」並慎選寬限期和利率結構，簽約前也要仔細閱讀合約，確保各式條件都符合需求。

當我們考慮貸款時，就會想到許多貸款條件，包括成數、利率、貸款年限和寬限期等。但確認要貸款，便會進入對保，也就是合約簽署的階段。但合約上的字通常都很小且密集，很容易忽略一些細節，有些人事後才發現合約與期望不同，卻已經無法更改。因此，在簽合約前，有必要先瞭解簽合約的重要細節以及常見陷阱。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，本文將探討貸款合約中一些容易被忽略的重要細節，幫助大家避開常見陷阱。  提前還貸有陷阱！漏看綁約年限可能會害慘你？貸款是否綁約十分重要，因為銀行通常會規定在綁約期內不得提前結清整筆貸款，否則將面臨違約金。那什麼情況下會需要提前結清的貸款呢?最常見的就是房子賣掉後，買方的銀行就會代償你原來房貸的金額，另一種情況就是轉貸，如果從 A 銀行轉貸到 B 銀行，B 銀行也會代償你本來在 A 銀行的貸款，這時就會需要提前結清。且違約金的計算方式因銀行而異。例如，A銀行綁約3年，提前一年還清要付1.5%的罰金，以1,000萬的貸款金額來算，即要付高達15萬的違約金。若在第二年提前還款，要面臨1%的罰金，相當於10萬元。而在2-3年內還清，可能還是要面臨0.8%的罰金，也就是8萬。 小心！提前還款有坑？看懂銀行的限制條款提前還款與綁約略有不同。提前還款指的是借款人是否可以在合約規定的還款期限內，在不結清全部貸款金額的情況下，提前還清部分貸款，以降低後期還款的利息壓力。大多數銀行不會限制提前還款，通常都會讓借款人提前償還部分本金。然而，有些銀行可能會在寬限期內設有限制，禁止在此期間提前還本金。因此，在簽合約之前，還是要仔細閱讀銀行對於提前還款的規定，才不會遇到有錢卻無法提前償還本金，只能多付利息給銀行的窘境。 簽約先看清楚！金額、年限、開辦費也別忽略在簽署貸款合約時，除了要留意綁約、提前還款的限制之外，還需特別注意像是貸款金額、貸款年限、是否有開辦費等細節。畢竟貸款金額和年限會直接影響還款的總額和壓力，因此確保這些條件符合個人財務狀況也非常重要。也別忘了要了解是否有開辦費用，以及是否需要額外購買房貸保險，因為這些都可能會增加貸款成本。簽合約前，即便字比較小，也要仔細閱讀所有條款，不要僅仰賴房仲提供的資訊，也要確保合約上的所有數字和內容都清晰明確，一旦有塗改的話就要壓印章，或是再重寫一份，也要記得壓騎縫章，防止挖補或加頁造假，以保持文件的完整性。以上貸款知識有助於保護借款人的權益，避免合約陷阱，保障自身權益。

面對高房價和通膨的雙重壓力，許多人為了湊足頭期款，紛紛考慮用信貸作為買房捷徑。然而，近年來相關政策趨嚴，銀行對於信貸資金用途會進行更嚴格的審查，若被查到信貸資金是用於購屋，借款甚至會被追回。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討相關政策、信貸買房風險以及被銀行追查到的後果。 勿抱僥倖心態，銀行查金流不手軟！自112年 6月16日央行打房新制推出後，銀行對於信貸買房的審查逐漸趨嚴，金融機構比起以往會更加嚴格地審查資金流向，且第二戶以上的金流必定會受到嚴格檢查，防止信貸被用於房地產投資。其實抱持僥倖心態的人也不少，他們可能覺得銀行無法得知真正的資金用途，其實查這些金流對銀行來說並不難，行員只要查看聯徵就能猜到了，只要看銀行匯給您的信貸資金，一分不少的去哪裡，就能確認資金用途了。若是發現異常，除了查聯徵，銀行也會要求提供購屋金流，並要求異常客戶詳細說明存摺裡面的錢怎麼來的，協助他們確認金流。而且申貸者不能拒絕金流調查，因為銀行有資格要求申貸者提供購屋金流，否則銀行可以不同意借款。 信貸+房貸，小心貸款額度和利率被影響！如果借款人原本就有信貸，申辦房貸時可能會影響到可貸額度和貸款核准率，進而影響到房貸成數和利率。雖然房貸相對於信貸來說擁有房產作為抵押，看似對銀行更有保障，但其實銀行在審核房貸申請時仍會綜合考慮借款人的整體金融狀況，和收支負債比等，也會把各種貸款（信貸、房貸、車貸、卡循、分期等等）都一起考量，以確定借款人的還款能力和信用風險，因此不推薦有信貸時申請房貸。 誤信偏門手法！小心買不到房，還信用破產！如果被發現信貸資金流向房市，不符合當時申請的用途，銀行有權啟用加速條款，並視同借款提前到期或縮短借款期限，限期追回資金。此時借款人應準備足夠的資金立即清償貸款，若是不能及時償還，可能會影響到信用。即便懲罰這麼重，風險這麼高，網路上有仍有許多人在分享一些偏門的作法。例如，把信貸的錢先放到股市，再拿來買房，試圖躲過銀行的監管。奉勸大家不要走偏門路，不僅風險高，還可能失去獲得較好房貸條件的機會。建議在考慮信貸買房時，應該深入了解相關政策和風險，以避免面臨資金被追回的窘境。若有疑問或想進一步了解相關法規，可以查詢信用管制（第一波～第五波），或參考這篇央行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定QA 

2024才剛開始豪宅房地產市場就將掀起一陣風波，這場風波的主因，正是於去年通過的囤房稅2.0。囤房稅2.0政策旨在調節不動產市場，對囤房者徵收高稅，最高稅率高達4.8%，因此許多建商便開始積極出售高價豪宅，透過降價、裝潢，或是縮小坪數以拉低銷售總價等方式，降低手房屋持有。讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討囤房稅2.0內容，以及對建商和房東的影響。 全國歸戶、調高稅率，囤房稅2.0解析！囤房稅2.0是政府針對不動產市場推出的重要政策，以應對房價持續攀升的現象，同時調節市場供需平衡，透過對多屋者徵收較高的稅金，鼓勵他們釋出房產，降低市場投機行為，促進市場交易的活絡度。不僅從原本的縣市歸戶改為全國歸戶，使得稅收的計算更全面，也提高了非自住住家的稅率，最高可達4.8%，對建商可能會有不小的壓力。 出售豪宅餘屋，囤房稅2.0讓建商壓力山大！面對即將實施的囤房稅2.0政策，建商積極調整策略，想提前出售手上餘屋，以降低日後的稅金負擔。為了更有效地促使餘屋交易，他們開始調整豪宅的格局和坪數，以降低總價門檻，吸引更多買家，將原先規劃百坪以上的大坪數格局，改成約70~80坪的中坪數格局。也有建商也採取加裝潢的方式，使餘屋更具吸引力，且加上裝潢不僅能提高房屋質感，還可以在價格方面稍作提升。 建商出貨了，那房東呢?其實囤房稅2.0對房東影響並不大。假設，有位屋主在台北、苗栗、彰化各有3戶房子，並將苗栗的3戶設為自用，採用自用稅率1.2%。照縣市歸戶的話，他在台北、彰化的房屋稅率是2.4%，囤房稅2.0上路後改成全國總歸戶，就會以總計6戶的稅率課稅，台北、彰化的房子稅率就都會變成3.6%。稅金總額來看，這位屋主原本每年要繳共計14.4萬的稅，新制上路後將要多繳7.2萬。若將房子出租，房屋稅就會降到1.5~2.4%。如此一來，最高需繳14.4萬(跟實施前相同)，甚至最低只需繳9萬，比原先未出租時還低大約5.4萬，因此房東大多不會選擇賣屋，而是選擇轉嫁成本給租客。 短期豪宅價格下調，買家可望獲益！專家分析囤房稅2.0對豪宅市場的影響，認為長期來看，有望推動市場良性發展，降低豪宅餘屋存量，促使房屋交易更為活絡。然而，短期內由於建商紛紛釋出餘屋，市場供應量將會增加，或許會使得豪宅價格稍有下調，也會有更多購屋選擇，但切記購屋前還是要謹慎評估物件是否符合需求。 

現今社會，比起中古屋大家似乎更喜歡新房子，不少民眾對於重劃區的房產也很感興趣。畢竟相較於雜亂無章的舊社區，多數人還是更喜歡棋盤式街道規劃，且重劃區更趨向將電線地下化，整體生活環境也較整潔有序，人行道的規劃也較完善。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，重劃區購屋要注意什麼、腹地大小怎麼選、如何掌握市場變動。 掌握曝光周期，精準預測房價波動！在投資重劃區房產時，需注意房價可能經歷多次盤整。在建商進行整地推案之前，當地居民通常都不考慮該區的房產。但隨著建商推動、媒體曝光，吸引外區買家，包括自住及投資客。社區建成後，約有5%到10%的居民將房產轉售，如果投資客比例較高，甚至可能超過10%或達到20%的屋主將房產轉售。當重劃區的建案大致完工時，建商便不會再投入資源行銷，致曝光大幅減少。由於每位賣家的急迫性不同，有些人可能急於售房，因此房價在波動會較大。因此，購房者需要具備足夠的耐心，通常需等待3-5年以上，房價才有望逐漸回穩。 腹地太大太小都有風險，怎麼選才聰明？腹地大小對重劃區的發展來說十分重要，但其實過大或過小都不好。乍聽之下，可能會認為腹地越小越好，因為供應少，價格也會更容易上漲。但若太小，就很難撐起完整的生活機能，導致住在重劃區的人們，還是要仰賴旁邊的舊市區，來滿足生活所需。若是腹地真的太小，建商要賣的房子都賣完了，那該區域的曝光度便會減少很多，就會比較少外區的人來看房子，進而影響區域房價。反之，若腹地太大，導致要賣的人真的太多，賣壓就會非常大，房價也不一定會上升，但要賣的房子，就會賣得非常久，需要更長時間等待，房價才會再度回穩。腹地大小在各方面影響都不小，在選擇重劃區房產時，腹地大小也是需要謹慎考慮的因素。 機能與房價雙重考量，重劃區購屋攻略！在購買重劃區房產時，機能完備的時間表和房價天花板也是需要評估的因素之一。以央北重劃區為例，照理來說該區在機能完全到位之前，房價應該很難超越附近最貴的大坪林捷運站周邊住宅。然而，房價通常存在較多的想像空間，就如同南港的經貿園區，在機能到位之前，其房價早已超越三鐵共構的南港車站區，成為整個南港區的最高房價區域。隨著房市回歸理性，重劃區房價在盤整時期稍微下跌，直到前陣子隨著三井Outlet的發酵，房價又開始慢慢回升。因此，重劃區在建商大量推案時，價格便會一直去挑戰附近最貴區域的房價天花板。如果真的超越，就是房市比較不理性的反應。因此，在機能完備之前，重劃區的房價不應該超越附近最貴的區域，購房者也需能接受目前生活還不十分便利的現實。且不論購屋目的為何，都不只考量單一理由而衝動購買。購屋前，應清晰列出自己的需求條件，謹慎選擇，才是購屋的明智之舉。

在考慮換房子時，除了追求理想的新家，對於原本居住的房子如何以更高的價格出售也是一項重要考量。畢竟許多換屋族都是用賣舊屋的錢去買新屋，因此要怎麼提高房子的吸引力?是否值得對房子進行一些整理和裝潢，以打動潛在買家，就成為一個重要課題。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，本文將探討在換房時，對原房進行整理和裝潢是否能提高售價，並分析不同客群的裝潢需求，以及好房仲的重要性，為換屋族提供實用建議。 搞懂目標客群，省荷包又能賣高價！在考慮是否對房屋進行整理前，應先瞭解房屋的現況以及目標客群。舉例來說，若打算吸引首購族，就要先知道通常首購族對於空間設計都沒有太明確的想法。若房屋已經整理好了，甚至連沙發、床、衣櫥等傢俱都有的話，潛在買家就能更輕鬆地評估這個房屋是否符合需求。若是目標客群為換屋族，則建議不必花費太多裝潢費用。因為換屋族通常對於空間擁有更明確的需求和個人想法，因此只需確保房屋清潔明亮即可，裝潢方面可交給下一位屋主來自行規劃。賣家可以透過這些簡單、有效的方式，迎合目標客群的需求，也能讓房子賣到更好的價格。 壁紙、窗簾、燈具齊換新，房屋競爭力倍增！這邊有一些小撇步分享給大家，如果房屋格局無需大規模改動，僅需進行小幅度的整理和改造，就能大大提升房屋整體吸引力。以一張舊壁紙的客廳為例，透過更換壁紙、窗簾、燈具，甚至茶几和沙發，就能讓整個空間煥然一新。且這種方式不僅適用於客廳，卧室也能用類似的方式微改造，像是更換床頭壁紙、窗簾，就能瞬間改變房間的氛圍。這樣的改動不僅吸引了更多潛在買家的目光，也能縮短賣出時間，提高成功賣出的機率，還能以不錯的價格成交。對屋主而言，這點小小的投資在提高售價和房屋競爭力上都有著非常大的回報，是一筆非常值得的投資。 挑對房仲也是關鍵，流量大才能吸引買家！在賣房的過程中，除了重視裝潢和布置，流量也是重要的一環。畢竟流量增加就代表能讓更多潛在買家看到，所以找到一家流量好的仲介公司也很重要。找到流量不錯的仲介公司後，也別忘了要與仲介建立良好關係，可以透過送小禮物、把仲介當朋友等方式，都能讓仲介更積極推銷你的房子，也能讓交易過程更順利。若是有持續投資房地產的計畫，也能透露給仲介，當他了解到和您的關係不僅止於一次的生意合作，而是可能還會有其他合作機會，也會更積極地協助售屋，幫助您賣到理想售價。

華倫·巴菲特出生於美國內布拉斯加州，是一位傑出的企業家，被譽為世界上最成功的投資者。他在不同場合的訪談中分享了許多寶貴的人生建議，涵蓋自我成長、投資、學習、工作、習慣等多方面。我們從巴菲特在各場訪談中，整理出10條最寶貴的人生建議，涵蓋自我成長、投資、學習、工作、習慣等，每一條都蘊含著這位智者對人生的感悟，以及對成功的理解。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討巴菲特給的10項建議，讓你的人生少走彎路。 最明智的投資，投資自己才是致富之道！在巴菲特的人生建議中，他認為「最好的投資，就是投資自己」。深信個人才是最珍貴的資產，但人在一生中都只用到極少部份的潛力，像是溝通技巧，畢竟學校可不會教這門課，但溝通技巧卻非常重要，如果不擅長溝通，那將一事無成。他認為學習良好的溝通技巧是一種無形卻極具價值的投資，強調無論面對何種環境，投資自己，都是一生中最具價值的決策之一，而且這樣的投資永遠不會被他人剝奪。 別等到老了才懂！要愛惜唯一不可多得的身心如果給你一輛車，且是一生中唯一的一輛，那麼相信大家對車的維護將是無比用心，畢竟只有一輛。同理，身體和思想亦是如此，是生命中唯一的一輛車。巴菲特呼籲我們應愛惜身體和思想，而不是等到年老了才意識到其價值。每個人都只有一具身體和大腦，因此務必「物盡其用」。 每天閱讀，讓人生更有深度！巴菲特說雖然他現在的閱讀速度不及年輕時迅速，但仍每天投入六個小時閱讀，且依然保持對各種主題的興趣。閱讀對他而言是一種享受，尤其喜歡人物傳記相關的主題。他認為閱讀是每天不可或缺的一部分，呼籲大家培養讀書的習慣，讓閱讀豐富你的世界。 想了解人性?先豐富人生閱歷！隨著年齡增長，閱歷會更豐富，對人性也會有更深的理解，但單純通過閱讀卻無法完全了解人性，當然閱讀相關的書籍雖然有幫助，但不能成為真正的人性專家，若真的想對人性有更多了解的話，需要透過豐富的人生閱歷才能達到。 別再草率選擇朋友，成就自己就得找對人！巴菲特強調與優秀的人為伍對成長的重要性，畢竟近朱者赤，與優秀的人相處可以激發自身的潛力，使自己也變得更優秀。雖然我們無法選擇父母，但在人生中仍有眾多選擇，包括選擇自己的榜樣和比自己稍微優秀一點的伴侶，讓你成為更好的人。 小心「看似無害」的習慣枷鎖！習慣的枷鎖剛開始時，會輕的讓人難以察覺，但到後來卻會重得難以擺脫，甚至演變成無法改變的習慣。他在生活中見過許多被壞習慣毀掉的人，其中也有不少年輕人。因為壞習慣形成後，累積到一定的程度便會非常難改變，甚至根本改不了，因此年輕時就應保持好習慣。 失敗不是偶然，保持危機意識才能脫穎而出！是什麼殺死了那些曾經偉大的企業?歷史告訴我們，那些大企業失敗的原因經常在於缺乏危機意識。巴菲特的好友查理·蒙格說過「如果我知道我會死在哪，那我將永遠不去那個地方」，企業若能不斷進步，就能在激烈的競爭中領先他人，畢竟商場競爭激烈，有人天天在後面追時，你更要保持領先。 外在評價遠不如內心評價更重要！巴菲特的父親曾告訴他，「內心的自我評價遠比別人的外在評價更重要」，有些人過於關注外界對自己的看法，卻忽略了自己內心的感受，事過境遷後，便會覺得有點空虛。 為何正直是成功的基石？成功不僅取決於頭腦和勤奮，更重要的是正直。著名的基金會創始人彼得·基維特曾指出，他在看人時只注重三點：正直、頭腦和勤奮。若一個人缺乏正直，即使擁有聰明又努力，那才智和勤奮只會害死他。在追求成功的道路上，保持正直、聰明、勤奮是不可或缺的要素。 追尋真正喜歡的事情，金錢不是唯一幸福關鍵！他某次到哈佛大學演講，遇到了一位年輕大學生湯米。湯米擁有令人矚目的履歷，卻表達了他未來可能會加入大型資訊公司，讓履歷更加漂亮，以後薪水能談到更高。巴菲特不懂為什麼學歷都已經比其他人漂亮10倍的他要因為錢，去選擇不喜歡做的事，他警告湯米年輕時保留能力，將來再去追求喜歡的事情，以後可能會後悔。他認為只追求未來賺取更多錢不能帶來真正的幸福，而是應該找到自己真正喜歡的事情，全心投入其中。巴菲特分享了自己每天興奮地跳踢踏舞上班的幸福心情，認為這樣的幸福感是無價的。呼籲大家應該追求內心的熱愛，而不僅僅是在追求金錢，一輩子做著熱愛之事，且每天都很興奮、開心，他認為這才是幸運。

賈伯斯的演講被譽為美國史丹佛歷史上最經典之一。以深入淺出的方式，風趣地分享了他人生的三個故事，描繪了生命的轉變和挑戰，以及在困境中找到自己所愛的重要性。並探討了他從出生到死亡的生命過程，強調時間有限，並勉勵畢業生要用心尋找所愛，活在當下。該演講不僅留下了經典的名言”Stay hungry, stay foolish”，更啟發了人們對於生命、熱情和成功的思考。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討賈伯斯如何通過分享人生的三個故事，談論人生的道路、熱愛和得失、如何看待死亡等話題，大道至簡的哲理讓人醍醐灌頂。 故事一: 人生轉捩點，休學成改寫未來的契機！賈伯斯分享了他生命中的第一個故事，從休學到找到自己興趣跟人生方向。他坦言，父母為了供他上大學花盡積蓄，但六個月後他覺得上大學毫無意義，於是毅然休學。這個冒險的決定，雖然讓他陷入沒有餐費、也沒有宿舍得窘境，但同時也讓他得以選擇自己喜歡的課程旁聽，其中包括了藝術字體課。即使當時他無法預見未來，但休學後旁聽藝術字體課的寶貴經歷，程成為麥金塔電腦字型設定的靈感， 也讓他成功地打造出第一台有漂亮字型的電腦。賈伯斯藉此故事表達，人生中每個決定都有可能對未來產生重大的影響，即便當下無法預知，他也希望人們抱持著信念，相信自己的膽識，所以即使選擇的道路與一般人不同，也不要感到害怕，順從自己的感覺，放心去做就對了。 故事二: 蘋果起家十年後被開除，卻成最佳經歷！賈伯斯分享了他對熱情的理解。在二十歲時，他與朋友在父母的車庫創辦了蘋果電腦，十年內使公司從一間小車庫，發展成市值達二十億美元的大企業。然而，當他推出麥金塔電腦後，卻被公司解雇，讓他陷入迷茫。這次挫折成為他人生的轉折點，也重新啟發了他對創業的熱情。即使被開除，賈伯斯並未失去對工作的熱情。他重新開始，創辦了NeXT和皮克斯，並在這段時間愛上了一位傑出的女子，最終結為夫妻。皮克斯也成為全球最成功的動畫公司，而NeXT的技術則成為了蘋果公司重生的關鍵。賈伯斯認為，被蘋果解僱是他人生中最好的經歷，不僅解放了他，還幫助他進入最具創造力的時期。他強調對工作的熱愛是人生中最大的動力，呼籲大家找到自己喜歡的事物，並鼓勵人們相信生命中的每個轉折，都可能引領你到更好的未來，即使在挫折面前也不要失去信心。 故事三: 鬼門關走一遭，生命短暫，應追尋所愛！在十七歲時，賈伯斯讀到一句話：「把每天都當成生命的最後一天，總有一天你會猜對的」，這三十三年來，每天早上他都會問自己，若今天是生命的最後一天，我會做今天要做的事嗎？這也成為他做重大決定時的工具，因為幾乎一切事物，包括外界期望、榮譽或失敗的恐懼，在面對死亡時都已不再重要，能幫他看清重要的事物。2004年他得了癌症，被告知只剩三到六個月能活，雖然他經歷手術，而最終也順利康復了，但鬼門關前走了一遭，死亡已經不再是單純出於想像，這次的經驗讓他深刻的體驗死亡的真實性，呼籲大家不要浪費時間過不想要的生活，應該堅持找到熱愛的事物。生命短暫，應該讓每一天都過的很有意義。「求知若渴，虛心若愚（Stay hungry, stay foolish）」，他總是如此期許自己，並希望大家都能持續對世界充滿好奇心。

近三年來，房價飆漲的現象成為民眾關心的焦點，台中市的漲幅更是驚人的從單坪價格20多萬元跳漲到60多萬。同時，碳費的徵收也引起關注，不少民眾擔心會讓房價再漲一波。一提到建商就會給人賺很多的印像，但受到限動令、土地成本上升、工料雙漲和通膨的影響，建商也陷入困境。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討限動令、碳費對房價的影響以及建商面臨的困境。  限動令、信用管制雙管齊下，建商喊苦！為了遏制建商養地囤地的不良風氣，央行於民國110年12月17日調整購地貸款規範措施，規定借款人應於「18個月」內動工興建，也被稱為「限動令」。雖然有說明若是遇到疫情、國際情勢影響等「不可歸責」的大環境因素，例如缺工缺料或公務機關審照時程較長，可排除18個月內動工的限制，不至於因為一些不可抗力因素逼死建商。但若因「無不可歸責借款人因素」未能如期動工，金融機構便會逐步收回貸款，並採階梯式加碼計息，再加上近半年因信用管制的影響，銀行縮減貸款成數，迫使建商承受現金流壓力必須短期推案，許多建商都喊苦。 徵收碳費會讓房價大漲?環境部澄清真相！台灣最快將在今年七月開徵碳費，最近營造廠與開發商也都接到原物料將調漲大約15%的通知，部分業者也宣稱徵收碳費可能造成房價大漲15%至35%。對此環境部表示，房價結構主要由土地成本、建築原料及銷售利潤組成，而原料成本僅占房價的15%～35%。其中，與碳費徵收有關的部分，主要為原料成本中所使用的鋼鐵、水泥等費用，根據行政院主計總處分析，鋼鐵製品、金屬結構及建築組件等占營造成本約21%、水泥及其製品占約10%。聯合國氣候變遷政府間專家委員會（IPCC）2023年發布的第六次評估報告（AR6）也指出，即使將原物料生產成本都轉嫁到房價上，對於房價的影響也少於1%，相關業者宣稱徵收碳費將導致房價上漲並非事實。 房價急速上升，但建商真的賺錢嗎?在過去三年內，台灣房價呈現急速上升的趨勢。像台中市區的房價就由三年前的單坪20多萬元急升至現在每一個建案開價都破60萬元，雙北單坪價格更是驚人的突破了80萬元，但在房價如此高卻仍有人購買，因為整體市場呈現總價下降、坪數減少的趨勢，現今房市除了豪宅，已經極少見到坪數超過55坪的房子，受到疫後通膨、高房價以及少子化現象影響，目前市場上小宅較多、也較受民眾歡迎。但別以為房價漲這麼多建商就賺很多，畢竟同業競爭激烈，也很常發生「搶地」的現象，很容易看中土地後來不及買，就被另一家建商買走，且政府實施限動令、土地和建材成本也都巨幅上升，這些因素都使建商的利潤受減少，估算利潤率僅有13%，四年的開發期內每年也僅有2%到3%的利潤，淪為低年營收的艱苦行業之一。

在貸款購屋過程中，即使擁有自備款，仍可能面臨貸款不被銀行批准的困擾。可能是因為個人信用記錄有瑕疵、收入不夠穩定，或在銀行評估收入支出比時，發現收入可能不足以應對所需的貸款金額。這種情況下，保證人成為了購屋貸款的神隊友。如果借款人無法還款，保證人必須替其償還債務。因此，有了保證人，銀行更容易批准借款，也有助於借款人爭取更優惠的貸款條件。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，如何選擇適合的保證人、銀行對於保人的要求、條件等，以及當保人是否會影響到日後貸款。  貸款額度不只看個人，還要看保證人！在審核過程中，銀行會將借款人的收入與保證人的收入相加。舉例來說，如果借款人每月收入4萬元，而保證人每月收入6萬元，總收入10萬元。在計算收入支出比時，銀行會希望貸款每月還款的本金和利息總額不要超過總收入的2/3，也就是月還6萬以內會被視為較安全的範圍。然而，銀行在評估時也會將保證人名下的貸款一併考慮進去。因此，即使保證人收入高，若是有其他貸款，這部分金額也會與借款人的收入一起計算，因此也會影響收支比和可貸金額。 保證人不能隨便找?銀行對保人條件有哪些要求？以前，一些不肖投資客利用名義登記人的方式，找人頭擔任保證人以順利取得貸款。為了杜絕不當使用，之後銀行便對於保證人的身分增加限制。現在銀行通常只接受配偶或二等親內親屬擔任保證人。且保證人的信用記錄也是重要的參考因素，若有信用問題，可能會降低其作為擔保人的效力。保證人除了要符合配偶或二等親內親屬的條件外，若是擁有高收入，且信用良好、無負債，年紀不過大(不超過55歲)，銀行通常會比較喜歡，畢竟若是擔保人即將退休，那銀行也會擔憂其未來收入的穩定性。 簽約當保證人就不能反悔了?!會不會影響本身的貸款?在金融機構調閱聯徵時，雖然會看到當保證人的債務，但這些債務會被視為「從債務」，並非名下的「主債務」。因此，即使為他人擔保，這些債務也不會直接計入保證人的主要負債。當保證人自己未來要申請貸款時，這些從債務也不會算進的個人收支比，算是一個相對彈性的機制。需要特別注意的是，一旦簽訂合約當保證人，通常都不可以取消，只能更換，且新保人的條件要比舊的保人更好，才有可能核准更換。因此答應作保人前一定要理性思考，充分評估未來可能的風險和影響，畢竟如果借款人無法還款，就必須替其償還債務，是一份負擔重大的責任，應謹慎考慮是否願意承擔。

古代中國的銅錢歷史悠久，作為主要貨幣之一，人們在日常生活中使用銅錢，其計量單位包括「文」和「貫」。一文等於一枚銅錢，而「貫」最初指的是用於穿過銅錢孔洞的木棍或竹棍，其截面呈正方形。既符合「天圓地方」的理念，又有助於加工。銅錢的價值受到銅錢和銀子的比價影響，且由於私鑄等非法活動的存在，銅錢的質地和價值差異甚大。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討古代中國銅錢的製作和設計哲學以及銅錢的價值體系在歷史演變中的變化。 為什麼銅錢的孔是正方形，揭密中國古代銅錢設計！中廣泛使用的貨幣形式，但硬幣上有方孔的設計十分獨特， 許多人都會有”為什麼銅錢的孔設計成正方形”的疑問，目前推測有兩方面原因，一方面，是為了讓方孔銅錢符合「天圓地方」的理念；另一方面，工匠們在製作銅錢時，會將成百上千的方孔銅錢用貫穿起來，以便用銼刀去除外部毛刺，這時如果使用圓孔和圓棍，錢幣會隨著銼刀旋轉，不容易加工。加工好的銅錢以1000枚為一個單位被稱為一貫。貫也被稱為串或吊，串是一個象形文字，表示用木棍或繩子串聯多個物體的狀態，而「吊」則可能是用來形容錢串被吊起來的狀況。 官鑄 v.s. 私鑄，銅錢陷偷工減料風波！在明朝初年，一貫銅錢被定義為與一兩銀子等值。然而，由於銅錢和銀子的價值波動，造成了明顯的不一致。在清代，一貫銀子通常價值高於一兩白銀，尤其在康熙和乾隆年間，京城的一兩銀子僅能換取八九百文銅錢，而在一些省份如雲南，甚至可能超過1000文。這種價值差異主要源於銅錢的質地不統一，私鑄的銅錢品質很差，含有較多雜質，一旦進入市場，民眾都數都不願意使用，因此價值大幅下降。但即便是官鑄的錢幣，也存在偷工減料的情況。在康熙初期，官鑄的銅錢每枚重一錢四分，而後來因省材而鑄造了重七分的輕錢，其價值只能換取較少的銀子，一吊大錢可以換取一兩多銀子，而一吊輕錢只能換取7錢銀子，差距更為明顯。 銅錢品質參差不齊，私鑄風氣如何影響貨幣品質？除了各種的官鑄和私鑄的銅錢，市面上還流通著大量的舊錢，即之前朝代鑄造的銅幣，不是本朝的，如唐代、宋代、明代等。歷代的銅錢品類更為複雜，明代中晚期私鑄之風盛行，最低劣的私鑄甚至需要五六千文才能換得一兩銀子。總之，在清代市面上流通的銅錢並不都是本朝官錢，而是古今兼容、優劣混雜。到了清末，受到西方貨幣制度的影響，清朝政府改鑄無孔的銅元。一個銅元可以換十文方孔銅錢，吊這個計量單位也就發生了變化。例如，在北京，民間把十個銅元算作一吊，折合為100個銅錢。此時的一吊僅僅相當於原來的1/10。另外還有一種大銅元，民間叫做一大枚，一枚頂兩個小銅元，可以換20文方孔銅錢，五個大枚就是一吊，反映了時代變遷下社會與貨幣價值的變化。

古代的貨幣體系以金銀為主，並以「錢」作為商品交換的替代物，形態多樣。貧苦家庭通常使用銅錢，而相對富裕的家庭則是用銀子，甚至黃金作為交易貨幣。然而古代社會的經濟體系與現代存在著明顯的差異，白銀在不同朝代和時期都扮演著不同的角色。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討古代與現代的經濟體系差異，以及貨幣演變。 揭秘古代中國白銀價值，唐代一兩白銀竟相當於現代4萬元！銀子的價值受時代和歷史背景影響，唐代時，一兩銀子足以購買一斗米，價值約為5文錢。然而，到了清朝末期，戰亂使得銀價上升，一兩白銀可兌換5000至7000文銅錢。在宋代以前，中國白銀稀缺，價值相對較高。據推算，一兩白銀在唐太宗貞觀年間的價值通常在千文銅錢以上，購買力相當於現代4萬元台幣。古代一兩銀子的價值受時代、地域和歷史條件影響，是一個會隨著經濟環境波動的概念。 古人如何確保銀子真偽，秤重、剪碎便知純不純!在明清時期，人們在日常生活中除了攜帶銀子外，還會攜帶剪子和戥子。戥子是一種小秤，除了用於稱銀子外，還常被用來稱量貴重的藥材和香料，而剪子則用來剪開銀子，以確認內部是否有雜質，這種方式不僅用於銀元寶，甚至連銀簪子、銀手鐲等都能拿來剪開並進行交易。在日常交易中，人們都是使用碎銀。當古人拿著三兩銀子購買了二兩的東西時，商家會使用戥子將銀子稱重，確定分量足夠後，再用剪子將這三兩銀子剪開，分成二兩和一兩。且碎銀不僅用於交易，也會被用來支付工資。 清朝雍正皇帝如何打擊官員貪污，實現『火耗歸公』？“火耗歸公”這個典故源自雍正年間。在古代，官府征稅時會將碎銀熔成銀錠，而熔煉碎銀時的損耗被稱為“火耗”。為了避免虧損，地方官往往會向民眾加收一筆“火耗”費用。隨著時間的推移，“火耗”甚至增加到十兩以上，對農民而言是一筆沉重的負擔。清朝康熙年間，官府徵收一兩的稅收，“而火耗”往往要收到十兩，許多農民一整年都沒辦法賺到十兩。在這種情況下，朝廷收不齊賦稅，而貪官卻能中飽私囊。因此雍正皇帝實施“火耗歸公”，經過十六年的整頓，國庫收入直線增加，農民不再需要支付過多的“火耗”。此改革有效遏制了官員的貪污現象，為國家財政帶來穩健的增長，也減輕了農民的稅務負擔。 古代官員收入曝光，漢唐宋時代宰相俸祿相當於現代何等水準？漢代的高層官員俸祿優厚，例如太尉、太傅、太常等大官每月俸祿可達500石以上，相當於現在的2萬多元。而唐代和宋代的官員俸祿也相對高，宰相的俸祿更是達到數百石至上千石，相當於現今的數十萬元到數百萬元。古代官職與現代人的職位晉升差不多，主要取決於個人的能力。能力強的人不僅職位晉升速度快，還能拿到成倍增長的工資；反之，能力較弱的人只能拿到較低的工資，甚至面臨被辭退的風險。 

在房屋交易中，有許多要注意的風險，而房貸成數不足而導致毀約是購屋前必須了解的重大風險。畢竟購屋是很複雜的交易，從斡旋到不同階段的違約金風險，都需要謹慎處理，也要了解房貸成數不足的因素，並掌握因應之道，讓購屋更有保障。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討房貸成數不足的因素、風險、違約金算法以及加註但書的技巧。 毀約賠償金竟可能高達總價20%？揭密房貸成數不足的風險!在房屋交易中，毀約後的斡旋定金很容易引發爭議。買房想出價時，須先拿出「斡旋金」，讓房仲與屋主議價，當買賣方同意買方的出價，斡旋金就會轉為定金，並由賣方收取，確保雙方都有履行合約的責任。如果買方反悔，則賣方有權沒收斡旋金。反之，如果賣方不願履行交易，則須加倍返還斡旋金。隨著交易進展，違約金會根據不同階段而有所不同。若在簽訂要約書後毀約，違約金可能高達總價的3%。若是買房簽約後才反悔，賠償金更是相當驚人，可能要賠償高達總價的15%-20%。為了降低這些風險，不僅要在交易過程中謹慎做好功課，更應在合約中添加但書，以保障買方免受不足房貸成數不足導致的損失。 解密房貸成數不足的關鍵因素，避免陷入違約風險！ 被賣家和房仲影響導致過度樂觀是最常見的原因，建議不要完全相信房仲和賣家的承諾或保證。而是直接向銀行諮詢貸款資訊，因為最終放貸的是銀行，而不是房仲或賣家。對於缺乏購屋經驗的人來說，很常發生混淆銀行評估的房屋鑑價與實際交易的成交價的情形，使得核貸成數期望的貸款成數有所落差。也有可能是屋況、財力等因素影響，畢竟這些都是影響貸款成數的關鍵，建議買房前多找幾家銀行估價再出價，並先審視自己的貸款條件，才能避免房貸成數不足的風險。 斡旋契約必備「但書」，保障購屋權益！要充分保障自己的權益，建議在斡旋契約書中加註但書。明確指出本次購屋貸款類型為房屋貸款，不然只寫貸款達8成，會有「是信貸8成?還是房貸8成?」的疑慮，寫清楚貸款類型才能避免後續出現因貸款類型不明確而引起的糾紛。也必須強調不指定銀行、不指定貸款利率及年限，這樣才能保障在後續協商貸款條件時有更大的彈性。另外，貸款成數也十分重要，但書應清楚規定「達雙方約定成交價/銀行鑑價之八成」，並明確解釋8成是指約定價金的八成還是銀行鑑價的八成或是貸款金額，避免未來出現對於貸款成數的爭議，確保雙方權益，降低合約糾紛的風險。

銀行之所以會誕生，是因為有借貸和存款的需求。西元前2000年前，美索不達米亞人就有借錢的記錄，他們會在黏土板上記錄借錢的明細，以此避免對方賴帳。銀行發展的歷程中，義大利的Medici Bank被視為現代銀行的起源，其記錄客戶存款和貸款的帳本制度奠定了銀行運作的基礎，銀行的運作模式以貨幣乘數效應為主，通過放款賺取利息錢滾錢，中央銀行制度則避免大家領不到錢的金融危機，存款保險則保障存戶在銀行倒閉時可以拿回一定金額，增強民眾對銀行的信心。讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討銀行的起源、運作模式以及防範銀行倒閉的措施，並介紹中央存保制度如何保障存款安全。 最早的銀行竟然在義大利?! 滙豐、花旗銀行的誕生！銀行最初的設立，可以追溯到1397年的義大利威尼斯，由Medici家族所設立的Medici Bank。Medici Bank記錄了兩種帳本，一是客戶的存款，即銀行的負債；另一種是對客戶的貸款，即銀行的資產。並且當時Medici家族家業龐大、信譽良好，因此具有絕對的權威公信力。不久後中國、德國、英國也相繼設立了銀行。十八世紀末至十九世紀初，各國銀行蓬勃發展，英國的滙豐控股、美國的花旗集團以及中國的交通銀行等銀行在此時期陸續成立，至今仍對社會產生深遠的影響。  100元怎麼滾成1000元?揭開銀行的運作模式!銀行的實際運作模式主要是利用貨幣乘數效應，藉由放款來賺取利息。假設A在銀行存了100元，根據法律規定，銀行可以在一定比例的範圍內運用這筆存款，創造出更高的報酬來支付存款的利息，即是所謂的準備金制度。因此A存了100元，銀行可留下10%的準備金(10元)，再將剩下的90%(90元)貸款出去給B。根據貨幣乘數效應，銀行每貸款出去就可以不斷地創造新錢，用100元的存款去算，最終可得到1000元，這之中多出來的900元就是銀行透過貸款而生的放款利息。 銀行倒閉怎麼辦? 中央存保讓您存款更有保障!為了避免大家領不到錢的金融危機，產生了中央銀行的制度。要是銀行存款不夠支付存戶的提款，就可以向中央銀行借款來償還債務，也使得銀行較不容易擠兌或倒閉。為了讓大家對銀行更有信心，100多年前發明了存款保險的概念，讓民眾相信將錢存在銀行是有保障的，而不會隨意發生擠兌現象。根據中央存保的規定，不管在同一間銀行開了幾個存款戶頭，無論是台幣還是外幣等等，合計起來都只有台幣300萬元的保障額度。並且存款保險只保障存款，其餘的金融商品如證券戶、基金、債券等都不列入保障，因此這種制度還是有一定的危機存在。建議大家，要適當的分散風險，才可以保護自己的存款不受金融風暴的影響。

俗話說「天有不測風雲 人有旦夕禍福」，有時就是會遇到無法預估的意外，在面對收入陡降、難以按時支付貸款的危機時，應積極應對，運用開源和節流的方式提升整體償債能力。可以考慮使用拉長貸款年限、延長寬限期、申請新的低月付貸款方案，以及債務整合、債務協商等方法，都有助於有效減輕財務壓力。在應對債務的過程中，家人的理解與支持十分重要，透過家人的協助，共同制定明確的應對計畫，更容易克服債務困境，邁向更穩健的金融狀態。讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討面對收入下降、月付金無法支付時，有哪些解決方案。 收入突然降低，月付金告急，教你零成本解套！世事難料，面對突然降低的收入，月付金難以籌措的困境，切勿放著不理、遲繳或違約，以免最終導致信用破產。我們可以同時運用增加收入和節省支出的策略來度過難關。在現代社會，有許多方式可以賺取額外收入，例如接案、打工，外送等。在節流方面，可以藉由拉長貸款年限，降低原有的月付金額，也能夠過與貸款機構商討延長寬限期，或申請新的較低月付的貸款方案來代償原有的高月付金貸款，都能有效減輕財務壓力。然而，拉長貸款年限可能增加總支付利息，延長寬限期也可能導致寬限期結束後面臨更高的月付金額，因此在實施前應詳細評估各方案的利弊。 債務壓力山大？債務整合、協商為你打通財務出口！若面臨無法清償的多重債務壓力，可以考慮用債務整合和債務協商來應對。透過剛不同的債務整合成一項貸款，並申貸一筆更大額度的貸款，償還原本額度較小、利率較高的債務。這不僅有助於降低月還款金額和利息，還能簡化還款流程，適合信用良好、債務分散在不同銀行的借款人。申請債務協商也是另一選項，債務人可向最大債權銀行提出協商申請，共同制定可接受的債務合約，可能包括降低利率、重新安排月付金等方式，減輕整體債務負擔，且無信用條件要求，適用於無法進行債務整合的借款人。 不要孤單面對債務危機，與家人攜手共度難關更順利！在面對債務問題時，獲得親友的幫助和支持是渡過債務危機的重要關鍵。但很多人因為愛面子或是各種因素不願意與家人或朋友說明狀況，而選擇獨自承擔。其實在需要借款時，適時找家人或朋友借款或尋求擔保也是一個值得考慮的選擇，但需謹慎處理，確保按時還款，以免影響擔保人的信用。信用問題不僅僅是個人的困境，更是全家共同面對的挑戰。透過與家人坦誠溝通，共同思考應對當前困境的方式，積極尋找解決辦法，相信透過努力，未來將迎來更穩定的財務狀態。

俗話說「人不理財，財就不理你」，很多人貸款後就不太理財了，但單純每月還款並非最佳的理財方式，定期檢視債務和還款能力也很重要，建議每隔一段時間就檢視並調整一次債務策略。在面對新的資金需求時，不要急著借款，而是先計算月付金和收入，確保有能力負擔新的貸款，也可以拉長貸款年限或合併貸款，找出最適合的方式，讓負擔不要太大。也別覺得負債就不該投資，應善用有限的資金，投資在自己身上，或是較有把握的理財項目，加速還債同時提高收入，才是最佳策略。讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討貸款正確觀念，應定期檢視債務，有資金需求時應先評估負擔，避免急著再借款，以及負債不影響投資。 定期檢視債務，提前還款省利息！貸款撥下後，單純的每月繳款並不是明智之舉。定期檢視債務和還款能力也很重要，因為每個人生階段收支狀況都會有變動。例如，升官增加收入或結婚生子增加支出等。建議每隔半年到一年檢視一次，而過年更是檢視債務的最佳時機，因為過年期間，放長假且有年終獎金，可以趁著這段有錢又有閒的時候，思考如何處理手上的債務，是要提前還清、降低額度，還是與銀行談調降利率，都有助於提早還清貸款或是減少利息支出。特別是對於高利率貸款，應停止使用信用卡循環和分期付款。待信用評等提升後，可以尋找利率更低的貸款償還原有高利債，切勿盲目繳付高利息。 面對資金需求，找到最佳方案再下手，躲過雙重負債陷阱！負債時若有新的資金需求，千萬不要急著再借款，應先檢視目前的月付金額和收入，確保有能力負擔新的貸款，並找出最優惠，最容易負擔的貸款方案。假設目前有車貸50萬，5年期，利率10%，已還2年，還剩本金321,356元，每月付10,624元。若需額外15萬，若貸款條件與車貸相同，月付金則會增至13,811元，這樣負擔會比較大。建議取得一筆新的5年期50萬貸款，用來清償車貸，清償後還剩下約178,644元現金，這樣不僅能滿足額外資金需求，月付金也不會增加。若信用評等提升，貸款利息和月付金還可能會比當時借車貸更加優惠。然而，貸款年限拉得越久，長久來看還是會支付更多利息，因此應在解決資金需求後思考提前清償的方法。 有債也能投資，掌握有限資金，成就幸福人生！背負貸款，不代表就不能進行投資。以大學畢業生為例，許多人畢業時都背負學貸。雖然有貸款支出，但其實富人往往會思考，如何用借錢投資創造更大的效益，所以即使有了貸款，仍然可以進行投資。只是因為有了貸款支出，所以投資的金額會比較有限。建議選擇投報率較高又有把握的金融產品，或投資在自己身上，藉由提升能力讓收入提高，也能更有本錢跟銀行談判讓利率能夠降低，或是加速還完手上的貸款。掌握有限資金，妥善運用債務，才是走向財務自由的關鍵。

在台灣，高昂的房價使許多人選擇申請寬限期，以減輕初期的房貸還款壓力。然而，這樣的選擇也伴隨風險，當寬限期結束後，月付金可能會大幅上升。借款期限的選擇也會影響每月還款金額和總支付利息。雖然期限較長的貸款可以減緩經濟壓力，但也伴隨著更多的利息支出，若選擇較短期的貸款，雖然每月還款較高，但支付的總利息較低。在計算還款能力時，要謹慎考慮穩定收入，並排除不穩定收入，以避免誤估能負擔的貸款額度。讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討申請寬限期的風險、借款期限的影響以及說明如何計算還款能力，避免高估可負擔貸款額度，提升信用風險。 解析寬限期陷阱，月付金飆漲風險你知道嗎？台灣的高房價讓房貸成為民眾龐大的負擔，因此許多人會選擇申請寬限期以緩解初期還款壓力。在這段寬限期間，借款人只需要支付利息而不需要還本金，雖然減輕了初期負擔，但這麼做並非沒有代價，寬限期結束後可能面臨月付金大幅上升的風險。假設房貸額度1,000萬元、利率2.06%、還款年限30年的例子來看，寬限期前3年每月還款僅1.7167 萬元，但寬限期結束後每月負擔會增加至3.7489 萬元。雖然初期減壓，但後期還款負擔和利息也會增加，除非有信心能在寬限期內讓財富增值或未來收入有望提升，或許值得考慮此選項。 短期高月付 vs. 長期低月付，利弊大解析！一般來說，貸款期限較長會使每月還款金額較低，有助於減輕每月還款壓力。像是之前推出的新青安房貸最高就能貸到40年。然而，也因為貸款期間較長，總支付的利息金額也會增加。若選擇較期限較短的貸款，每月還款較高，但本金能夠更快還清，且總支付利息也會較低。雖然期限較短的貸款有助於節省整體還款成本，但仍需考慮是否能負擔較高的月付金。俗話說我們做人要樂觀進取，但做事要小心謹慎。如果每月還款的金額以及生活費用扣除後就變成月光族，那如果銀行一升息，還款金額變高了，就會沒辦法負擔，應根據個人需求和承受能力，選擇適合的貸款期限。 精準計算還款能力，找出最適合的方案計算還款能力是貸款前的重要步驟。在評估負擔金額時，建議先計算收入，但要注意加班費、夜班津貼或其他不穩定收入不能算入，以免誤認自己有能力負擔更高的貸款，進而增加信用風險。接著計算收入的九成，再扣除固定開支如生活費、保險等，得到的數字即可作為月付金的容許額。計算完月付金的容許額後，就能根據借款金額計算不同貸款的月付金，並選擇一個絕對能負擔得起的方案，避免陷入還款困難的風險。藉由理性評估自身經濟狀況，明智選擇適合的貸款方案，讓財務規劃更為穩固。

在現代社會，借款已成為實現夢想和應對生活壓力的主要途徑。申貸時卻有不少人陷入各種迷思，像是覺得額度越大越好，但卻未考量到是否能負擔。有些人則將負債與收入估算的過於緊繃，每月還款金額接近收入，一旦面臨升息、失業等非預期情況，將難以應付。也有許多人因為過度追求低利率，導致需要每月支付高額還款。在還款時，也要多注意償還方式，避免成為永遠在付利息的「長工」。借款前應制定踏實的借款計畫，深思熟慮借款目的並考慮還款能力，才能確保未來生活品質和財務穩健。讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討各種常見的貸款陷阱與迷思，幫助您躲過貸款陷阱，實現輕鬆生活。 別再追求最大額度！謹慎計畫才能避免財務風險在借款的過程中，不少人都陷入了「額度越大越好」的迷思。這是民眾貸款時常犯的錯誤，也是許多人陷入財務風險，導致信用破產的主因。建議借款者根據自身的還款能力規劃額度，並仔細計算每月還款金額。若每月還款額幾乎等於收入，那風險承受能力就會很差，一旦遇到升息、失業、收入降低等非預期問題，便會發生錢還不出來的問題。因此在制定借款計畫時，除了要謹慎評估自身的還款承擔能力，選擇適合的額度之外，還要準備一筆相當於一年或半年以上收入的緊急預備金，以因應緊急狀況。 利率低不等於安心，小心高額月付壓垮你！在借款過程中，許多人以為利率愈低愈好，但這樣的觀念並非完全正確。雖然低利率確實可以減少支付給銀行的利息，但低利率貸款方案的還款期限通常較短，每月負擔金額較高。若每月負擔金額已經接近個人穩定收入，那麼當面臨生病、換工作等狀況時，就有可能造成現金流中斷，進而影響還款的穩定性。若是擔心無法負擔，建議還是選擇利率稍微高一些，但每月還款金額應低於(9成收入-平均月支出)會比較保險。低利率固然重要，但更重要的是對還款計畫的考量，確保在還款期內能夠負擔得起，避免違約、遲繳等風險。 還息不還本？小心淪為銀行『長工』！貸款有分成有限制還款到期日，以及不限制還款到期日兩種。若是使用還息不還本的貸款方案，債務就會一直循環下去。許多人都誤以為「只還息，不還本」的方式是最好的。但實際上，這種方式只會讓借款人變成貸款機構的「長工」，持續為其賺取利息。以月利息2%為例，一年支付24%的利息，4年後金融機構幾乎賺回本金，而對借款人來說本金卻連一毛都還沒還。這種還款方式可能使借款人長期陷入債務泥淖，難以擺脫債務壓力。很多人都只想到只還利息負擔壓力會較小，卻忽略了本金遲早還是需要償還的，一旦到了還款到期日或銀行政策改變，必須一次還清本金，將帶來極大還款壓力。建議優先選擇合理的還本方式，逐步償還本金，降低長期利息支出，審慎的規劃借款，確保財務健康。

全台房價持續攀升，而此時相對低價的工業住宅成為了眾多購屋者和投資者的新焦點。探討工業住宅的由來，需回溯至民國49年，由於當時都市計劃不夠完善，導致北部地區的工業區都集中在市中心，而演變至今，眾多低價閒置的工業用地都被建商購入，用以興建住宅。儘管根據都市計畫法，工業區不得興建住宅，但現今工業住宅的價格相對較低，仍引起眾多購屋者關注。購買工業住宅雖然有吸引人之處，但也需要謹慎考慮各種風險。讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討工業住宅的由來、與一般住宅的差異，以及潛在的風險和注意事項。 工業住宅怎麼來?揭開工業住宅興起驚人原因!工業區開發政策最早可以追溯到民國49年。由於當時台灣人口有限，都市計劃又不夠完善，因此北部地區的工業區主要集中在市中心，例如今天的北投、士林、內湖等區域。隨著時代變遷，企業為了降低人力成本紛紛遷往中國、東南亞等地設廠，導致許多工業區的土地閒置。而建商看中了這些低價的閒置工業用地，在未經分區變更的情況下大量購入，並建造住宅進行銷售。根據都市計畫法，土地被劃分為住宅區、商業區、工業區等，而工業區是不允許興建住宅的。因此，如果發現有住宅位於工業區，就可能是違法的工業住宅。儘管建商的行為違反了都市計畫法，但過去地方政府通常都採取寬鬆的態度，這也間接促使了工業住宅的大規模開發。 買哪種划算?工業住宅與一般住宅差異大揭密!工業住宅和一般住宅在法規、使用特性和價格上有著明顯差異。由於工業用土地取得成本相對較低，通常售價為同區段房價的7~9折，但工業住宅的貸款成數較低，利率也較高，且不適用政府提供的房貸優惠，如新青安房貸、公教房貸等。 低價背後的危機！工業住宅風險大解析雖然工業住宅相對一般住宅售價較低，看似很吸引人，但背後其實有多風險。特別是在執法方面，目前以執法以台北市最為嚴格，不僅要求工業住宅住戶將稅率調整為營業用，還宣布將分5階段處理全市2,240戶工業住宅，若未於期限內改善，將開罰6～30萬元，而其他縣市執法情況則相對寬鬆，僅針對銷售中個案稽查與裁罰。若政府嚴格執法，可能會增加稅務負擔。且工業住宅周邊多為工廠，因此房價增值性較差，轉售難度也較大。購屋前，應仔細查閱建物謄本和使用執照，避免未來面臨違規或稅務等問題，也別忘了謹慎評估法規、貸款條件、房價增值潛力和稅率等多方面因素，才能效降低風險。

信用卡是現代生活中不可或缺的支付工具，一直以來都為人們提供各種回饋和優惠。然而，隨著金融環境的變遷，2024年即將迎來一場信用卡回饋大縮水，不僅會讓點數累積範圍和現金回饋縮水，分期0利率的回饋也可能會全面取消，這將對民眾的消費習慣和信用卡選擇帶來很大的影響。就讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討銀行調整信用卡政策的原因、對消費者帶來的影響，以及如何因應回饋縮水。 央行升息震撼銀行，信用卡回饋全面大縮水！中央銀行多次實施升息政策，以因應通膨壓力。而升息對銀行產生了很大的影響，因為銀行在客戶使用信用卡進行消費時，需先墊付資金，而隨著升息次數增加，使得他們面臨代墊成本大幅攀升的困境，迫使各大銀行重新評估信用卡等金融產品的運作，這也引發了信用卡回饋調整的浪潮。中型銀行年增3500萬元成本，而大型銀行年增超過5000萬元，甚至達到破億元的成本。由於營運成本上升，銀行紛紛調整信用卡政策與優惠，包括縮小點數累積範圍、減少現金回饋，以及取消分期0利率等等，以減輕成本負擔。 國內信用卡優惠受影響，歐盟實體交易回饋也消失!信用卡回饋政策調整潮中，有不少國內消費回饋受影響。例如，點數累積額度增高、現金回饋額度減少，以及取消分期0利率等，且許多銀行也紛紛設立「消費門檻」，持卡人當月消費需滿一定金額才能累積紅利點數。不只國內消費回饋受影響，連同歐洲的旅遊刷卡優惠，都跟著縮水，因為歐盟自2020年啟動反托拉斯法，要求VISA和MaterCard等國際發卡組織，減收手續費，因此影響到銀行的收益，造成國內銀行陸續宣佈取消或調降歐盟區實體交易回饋，但網購不會受到影響。 信用卡回饋震撼變天！消費者該如何因應？在央行升息浪潮中，銀行為因應代墊成本攀升，紛紛調整信用卡政策，導致消費回饋普遍受影響。雖然有許多信用卡回饋都縮水了，原有的優惠也縮減不少，但民眾其實也不用太擔心，因為各大銀行還是有陸續推出一些優惠以及回饋都不錯的卡片，如上表。大家可以依照需求選擇適合的信用卡，不論是要國內外消費、儲值回饋，甚至連購置機票、訂房等也都有相關回饋。例如，常去日本玩，就可以選擇聯邦吉鶴卡、Richart FlyGo卡或是聯邦賴點卡等，有提供海外優惠的卡片。在回饋大縮減時，民眾可以定期關注銀行推出的新卡片與政策，隨時調整消費計畫，更有效地運用信用卡。只要多了解相關資訊，仍有機會找到適合自己消費習慣的卡片，享受回饋樂趣。