銀行之所以會誕生，是因為有借貸和存款的需求。西元前2000年前，美索不達米亞人就有借錢的記錄，他們會在黏土板上記錄借錢的明細，以此避免對方賴帳。銀行發展的歷程中，義大利的Medici Bank被視為現代銀行的起源，其記錄客戶存款和貸款的帳本制度奠定了銀行運作的基礎，銀行的運作模式以貨幣乘數效應為主，通過放款賺取利息錢滾錢，中央銀行制度則避免大家領不到錢的金融危機，存款保險則保障存戶在銀行倒閉時可以拿回一定金額，增強民眾對銀行的信心。
讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討銀行的起源、運作模式以及防範銀行倒閉的措施，並介紹中央存保制度如何保障存款安全。
最早的銀行竟然在義大利?! 滙豐、花旗銀行的誕生！
銀行最初的設立，可以追溯到1397年的義大利威尼斯，由Medici家族所設立的Medici Bank。Medici Bank記錄了兩種帳本，一是客戶的存款，即銀行的負債；另一種是對客戶的貸款，即銀行的資產。並且當時Medici家族家業龐大、信譽良好，因此具有絕對的權威公信力。不久後中國、德國、英國也相繼設立了銀行。十八世紀末至十九世紀初，各國銀行蓬勃發展，英國的滙豐控股、美國的花旗集團以及中國的交通銀行等銀行在此時期陸續成立，至今仍對社會產生深遠的影響。
銀行的實際運作模式主要是利用貨幣乘數效應，藉由放款來賺取利息。假設A在銀行存了100元，根據法律規定，銀行可以在一定比例的範圍內運用這筆存款，創造出更高的報酬來支付存款的利息，即是所謂的準備金制度。因此A存了100元，銀行可留下10%的準備金(10元)，再將剩下的90%(90元)貸款出去給B。根據貨幣乘數效應，銀行每貸款出去就可以不斷地創造新錢，用100元的存款去算，最終可得到1000元，這之中多出來的900元就是銀行透過貸款而生的放款利息。
為了避免大家領不到錢的金融危機，產生了中央銀行的制度。要是銀行存款不夠支付存戶的提款，就可以向中央銀行借款來償還債務，也使得銀行較不容易擠兌或倒閉。為了讓大家對銀行更有信心，100多年前發明了存款保險的概念，讓民眾相信將錢存在銀行是有保障的，而不會隨意發生擠兌現象。
根據中央存保的規定，不管在同一間銀行開了幾個存款戶頭，無論是台幣還是外幣等等，合計起來都只有台幣300萬元的保障額度。並且存款保險只保障存款，其餘的金融商品如證券戶、基金、債券等都不列入保障，因此這種制度還是有一定的危機存在。建議大家，要適當的分散風險，才可以保護自己的存款不受金融風暴的影響。
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