購屋買房前,大家都知道自己要先做足功課,但究竟買房資金要準備多少錢?第一次買房又該如何做好存款的財務規劃呢?住商機構發文,教民眾如何存到買房的第一桶金,讓你買房的夢想不再遙不可及,邁向擁有自己房子的美好未來!擁有第一間自己的房屋!

買房前,先瞭解每一種房屋類型!

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當你開始規劃購屋時,第一步就是評估自己想要選擇哪一種類型的房屋,以下也提供各類型的房屋特點及優缺點:

步驟一、了解房屋類型的特點、資金需求

二手屋(中古屋):屋齡在5年以上或已經入住過的房屋。屋況不一,或有需額外修繕費用,地點大多成熟且生活機能佳,但自備款比例較高,貸款成數可能相對較低。

預售屋:指房屋尚未完工、仍在規劃或興建中的房屋。頭期款較低,依照工程進度支付款項,另請注意建商信譽與交屋風險。

新成屋:房屋已完工,屋齡在5年以內,或已完工且未入住、首次移轉的房子,普遍被認為是新成屋。實際可看屋況,且屋況較新,貸款成數較高,但自備款通常需準備約20%~30%,加上裝潢等費用,建議準備約40%總價的資金。

各中古屋 新成屋 預售屋特色 圖: 住商機構/提供

步驟三、購屋前的自我評估

接著,盤點自己的生活機能需求與支付能力,一般建議首購屋以「財務可負擔」、「生活需求匹配」、「風險可控」三大面向,進行選看(選)屋:

評估自身經濟能力與預算:

依自身可負擔的自備款與貸款能力量力而為,自備款建議至少準備房價的3成,房貸月付金盡量低於收入的3成,避免還款壓力過大。並建立「先求有,再求好」的概念,選擇能滿足當下基本生活需求的房子,以後再依經濟狀況另擇其他物件。

評估地段與生活機能:

評估未來發展潛力與交通便利性,採用思考地段的邏輯,良好地段有助保值與增值,可考量交通、生活機能佳的區域,或考慮蛋黃區與蛋白區交界處,兼顧價格與便利性。並且考慮未來若售出,房屋的總價及單價可能吸引哪一種類型的買方,是否具備增值的潛力,這些都需要為未來作打算。

評估未來生活納入規劃:

在做選擇時,需將未來生活可能會產生的變動納入考量,例如家庭人口是否會再增加、未來幾年是否計畫生育、父母是否同住等。若已有子女,則需考慮房屋所在地的學區是否適合。工作地點的部分,需評估未來是否有可能換工作的可能。

試算買房所需要存款的金額多寡

目前根據市場概況,2024年台灣房市前高後低,全年房價指數有漲,2024年下半年起,受到央行「第七波選擇性信用管制」及房貸緊縮政策影響,房市買氣降溫,交易量縮減,房價自第四季起開始出現1至5%內區間的跌幅。

而2025年預期房價將持續修正,主要視市場調整與政策調整,熱門區域如台北市、新北市仍相對高價,其他區域如桃園、台中、高雄則相對穩定或小幅調整。

自備資金比例試算 圖: 住商機構/提供

自備款試算,依據2024-2025年台灣房市趨勢與政策,提供第一次購屋自備款的參考方向:

中古屋:頭期款約需30%~40%房價(因貸款成數較低,且可能需預留修繕費用)。

預售屋:頭期款約需10%~20%房價。

新成屋:頭期款約需20%~30%房價。

自備資金比例概要試算(以七都平均房價39.8萬元/坪、30坪房屋,總價1088萬為例。)首購族買房的5大推薦存錢方法

如果想增加每月儲蓄金額,可以從以下幾個有效的方法著手,結合「節流」與「開源」,並利用制度化的存錢策略,讓儲蓄變得無痛且持續,以下5大存錢心法:

每月節餘:每月收入扣除生活支出後,將可儲蓄的金額固定存入專門的買房基金帳戶(例如將零錢或小額餘額自動存入儲蓄帳戶)。

先存再花:建議將薪資分配到不同帳戶管理,進行限制支出分類(例如生活支出約佔25%、理財規劃約35%、買房基金約40%)。

定期檢視存款進度:若落後可調整計畫,增加收入或減少支出(例如透過記帳與預算規劃,找出生活中可省的浪費,例如少喝外帶咖啡、自備早餐、減少衝動購物等)。

理財與資金運用:利用投資收益增加累積,除了存款外,可依個人經濟狀況搭配穩健投資對抗通膨,增加資金增值(例如將年收入的30~40%投入儲蓄與投資,並依風險承受度分配資產)。

穩定工作與增加收入:穩定的收入是取得較高貸款成數與順利貸款的關鍵,建議有一定的工作年資以累積信用與資金,另也可善用副業或興趣轉化為額外收入,增加儲蓄能力(例如考取證照,提升技能、爭取加薪或轉職,提高薪資水準)。

專家提醒,第一次買房要做好存款與財務規劃,關鍵在於設定明確目標與合理預算,並嚴格執行「先存再花」的原則。建議先評估每月可負擔的房貸金額,將房貸支出控制在收入的三分之一以內,並準備約三成的購屋自備款,同時預留額外10%作為稅費與裝潢費用。透過分帳戶管理、定期定額儲蓄及理財投資,持續累積資金,並搭配增加收入與減少不必要支出,逐步達成買房第一桶金的目標。

資料來源:住商機構