詐騙橫行，政府高喊「全民打詐」的口號震耳欲聾，但在真正該出手的地方，卻總是「打錯方向」。太子集團在台詐騙45億元、購入豪宅洗錢的事件，已讓社會震怒於國家洗防體系的全面失靈；諷刺的是，政府卻將打詐力氣花在「凍結民眾帳戶」與「限制匯款」上。金管會責成銀行全面清查、凍結「低餘額」或「長期未動」帳戶，宣稱要堵住人頭帳戶漏洞，並同步加強跨行轉帳監控。原意或許正當，落實卻成鬧劇，薪轉戶、投資交割戶，甚至仍在使用中的帳戶，都可能在未事先通知下被鎖。民眾轉帳失敗、提款受阻，只能請假親赴銀行「證明自己不是詐騙犯」。一句「防詐優先」，便讓全民成了被懷疑的對象；這樣的政策，不是防詐，而是懲罰誠實的人民。

回顧太子集團案，該集團能在台開設60個帳戶、購入11戶豪宅、名下坐擁29輛超跑；銀行自稱自2019年起已「通報異常交易52次」，金管會卻無動於衷。如今，政府對詐團「視若無睹」，卻對一般民眾嚴加防範，鎖的不是犯罪集團的帳，而是納稅者的錢。面對跨國詐騙網絡，政府手無寸鐵；面對自家公民，卻展現前所未見的強勢。這場「打詐秀」，正是治理錯位的縮影，權力總是瞄準最無反抗能力的人民，卻對真正的犯罪源頭裝睡。

荒謬的例子不勝枚舉。媒體日前報導，一名母親到銀行匯旅費給在海外留學的女兒，竟被行員阻止一個半小時。銀行要求她「證明母女關係」，主管反覆詢問：「妳確定要匯嗎？錢匯過去不一定會成功喔！」這位母親苦笑道：「我要匯的是親生女兒，不是網友或投資對象。」行員則回覆：「這是新規定，匯給非本人必須嚴格審查。」最後，竟要求她準備文件證明親子關係。母女相視無言，女兒更反諷地問：「要不要乾脆驗DNA？」
這段對話既荒謬又心酸。當防詐政策讓母女匯款成了「高風險行為」，國家的防線早已從防詐，變成防人。

此類「因噎廢食」的措施，暴露政府思維的僵化。真正該嚴查的，是那些異常高額金流、可疑空殼公司、現金豪宅交易與跨境洗錢路線；而非將防線築在銀行櫃檯，讓民眾疲於奔命。太子集團用數十億買豪宅、開超跑，主管機關卻「毫無感覺」；一般母親匯幾千元給女兒，整個系統卻如臨大敵。這樣的對比，不僅是制度失靈，更是價值倒錯，政府寧願懷疑人民，也不願面對真正的風險。

金融體系原應是保障財產安全的堡壘，如今卻成了全民防詐考場。民眾不再問「詐騙怎麼防」，而是焦慮於「我的帳戶什麼時候會被鎖？」金管會與銀行的一刀切措施，把全民變成「潛在嫌犯」；結果，詐團依舊如魚得水，民眾卻陷入焦慮與不便。當銀行成了懷疑顧客的機關，當金融交易變成全民測驗，政府所謂的「打詐成效」究竟在哪裡？

真正有效的防詐，應該建立在監理制度與數位安全教育雙軌之上：
其一，加強跨境司法合作與金融情報共享，精準鎖定異常金流；
其二，推動全民數位安全教育與金融識詐能力，讓民眾懂得防範；
其三，整合金管會、調查局、內政部與檢調單位的資訊系統，打造主動偵測的監控網，而非被動等國際通報。
防詐的核心不在「限制行為」，而在「提升辨識力」；不在管制無辜者，而在斷絕犯罪鏈。

政府若只會拿民眾帳戶開刀，卻放任詐團資金橫流，再多的政策口號也只是政績煙火。當人民一次次被銀行刁難、一次次對體制失望，損失的不僅是金錢，更是整個社會對公權力的信任與尊嚴。

如今，社會該問的不只是「詐團怎麼如此猖狂」，更要問：「防詐怎會變成擾民與民怨？」
詐團能洗幾十億而無人聞問，我卻匯幾千塊給女兒就被當成詐騙犯。這樣錯置的防詐邏輯，才是當前國家治理最深的諷刺!

文:范振家/管理學博士

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