凌晨時分，地動山搖。嘉義縣大埔鄉規模6.4的淺層地震震醒了沉睡的山城。震源深度僅9.7公里，強烈的搖晃導致山區多處民宅和公共建物受損：牆壁裂開、磁磚剝落、天花板輕鋼架變形……災後畫面令人心痛，但更讓人擔憂的是背後隱藏的風險管理問題。

此次地震雖未造成人員重大傷亡，但顯示出台灣建築結構耐震的隱憂。許多公有建物因未投保保險，可能需耗費大量時間和公共資金進行修繕，影響居民生活，甚至延誤重要公共服務的恢復。


地震無情，人卻可以早做準備。對於普通家庭而言，投保房屋保險如同給家一層「隱形的保護罩」。當天災來臨，保險金能即時彌補財產損失，幫助受災者重建家園，減輕經濟壓力。

然而根據金管會數據，目前台灣僅約30%的家庭有房屋保險。這意味著多數家庭在災後只能依賴政府救助。若投保率能提升，政府財政壓力將大幅減少，有限資源也可更有效率地使用在需要的地方。

地震後，公有建物如學校、政府機關等修復成本龐大。以嘉義此次地震為例，受損建物的修繕經費將由地方或中央財政承擔，對財力有限的中小型縣市形成沉重壓力。如果這些建物能提前投保保險，修繕經費便可由保險公司分攤，減少公共財政的負擔。

在日本，地震多發使得保險制度相當完善。地方政府通常以聯盟形式集中投保，不僅分散了風險，也能快速動用保險金進行修復。同時，日本的保險政策與防災預算緊密結合，充分體現了「預防重於治療」的理念。台灣是否能從中借鑒，設立類似制度，值得深思。

分級投保：高風險區域優先
政府可針對高風險地區的重要公有建物，如醫院、學校等，進行分級投保。這不僅能有效降低災害帶來的財政壓力，也能迅速恢復關鍵設施的功能，減少對民眾生活的影響。

保險產品創新：滿足多樣需求
保險業者可設計專屬於公有建物的綜合保險產品，涵蓋地震、颱風等多重風險，並提供彈性化的保費方案，吸引地方政府參與。同時，政府與保險機構可建立合作機制，進一步提升資金使用效率。

提升風險意識：全民參與防災
保險普及離不開宣導與教育。政府應加強推廣，幫助民眾理解保險的重要性，同時提升地方政府對風險管理的重視。從基層做起，全社會才能具備更強的抗災韌性。

嘉義地震再一次提醒我們，天災的頻率與強度或許無法控制，但風險的影響卻可以提前管理。房屋保險與公有建物保險不僅是財務保障，更是社會穩定的重要基石。

政府、民間與保險業者若能攜手合作，借鑒國際經驗，結合在地需求，將風險分散與資源運用做到極致，便能為台灣建構更堅韌的防災體系。畢竟，守護我們的家與家園，是一場永無止境的接力賽，每一棒都需要穩穩接好。

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