（中央社記者謝方娪台北20日電）俗話說農民看天吃飯，豐收與否全憑老天爺賞臉，為給予保障，政府近年鼓勵業者推保單；產險業統計，水稻受惠於農會等集體投保，普及率高，今年至目前銷量達1.8萬件；水梨保單有「三高」特性，梨產品單價高、個別農民投保高、理賠率高。
行政院農委會自2015年起推動農業保險，分為透過農漁會投保的政策型和透過保險公司投保的商業型保單。金管會統計，截至今年第3季，共有8家產險公司承保農業保單，由於台灣農產品種類多樣，產險公司開發的商業型農業保單，已涵蓋水稻、梨、芒果、蓮霧等高達22種品項。
今年上半年，產險公司農業保單保費收入合計新台幣9849萬元，投保件數1.19萬件，對比農業保險覆蓋率不到3成，台灣農業保險市場仍有成長空間。
農業保單設計過程與壽險產品有類似之處，產險業者指出，一般而言，會先跟農委會農糧署、漁業署等單位蒐集成本資料、種植面積、歷年災害詳報、現金救助資料和作物研究報告，類似於檢視農作物的「體檢報告」，了解農作物生態。
也就是說，民眾欲投保壽險、健康險等，保險公司需要知道健康狀況，農作物要設計保單前，產險業者同樣要收集「健康資訊」，才能瞭解可能的損失情形。
再來，產險公司會和農委會專家、農會、農民代表、縣市政府討論保單方向，初步規劃完成後，再透過農會舉辦座談會，訪談農民對保單接受度，先測試水溫，再針對保額、保期、自負額及保費作細部研擬。
台灣第一張商業型農業保單，為富邦產險在2015年推出的梨保險，富邦產險指出，當時經過和農委會多次會議討論，最後敲定首張農業保險架構。截至目前富邦產共推出至少15張農業保單，全台市占達8成，幾乎囊括大部分商業型農業保險銷量。
富邦產表示，由於作物特性不同，農業保單保險期間約為4個月至12個月，保費落差極大，自3000元至數十萬元不等。舉例而言，水稻費率及保額較低部分地區每公頃可低至3000元，不過養殖水產成本及保額相對較高，每公頃保費可高達34萬元。
若以作物別觀察，水稻保險受惠於糧商或農會等單位群體統一投保，今年至目前銷量達1.8萬件，為保單數量冠軍；個別農民主動投保較踴躍則屬梨險，主因梨單價較高且農民風險意識高，歷年多次發生颱風及寒害，投保農民多數有獲理賠經驗，帶動投保意願上揚。另溫度參數型養殖水產險也有近400件投保。
對照理賠資料印證，今年1月寒流來襲，富邦產2020年承保的304張梨保險就有303張出險，出險比例高達99.7%；93張養殖水產保單累計出險128次，石斑魚、虱目魚理賠金額皆超過600萬元；若以去年度來看，以水稻險理賠金額超過1億元最高。
今年至目前為止，富邦產農業保單中損率最高則為梨保險，損失超過4600萬元，金額創下歷史新高；水稻一期損失金額則已約2000萬元。
富邦產指出，農業保單理賠方式並非全然相同，舉例而言，吳郭魚、虱目魚等水產險屬於參數型，主要依照氣象觀測站氣象數據，只要達到契約約定條件就啟動理賠，不必現場勘損。
水稻險屬於產量型，需依農糧署公布的產量調查報告理算損失，再進行理賠；損害填補型則包含實損實賠型梨險、香蕉險等，需進行現場勘損以理算損失金額。
農委會推動農業保險近6年，不過盤點國內19家產險公司中，僅臺產、兆豐產、富邦產、明台產、旺旺友聯產、新光產、華南產、國泰世紀產共8家產險公司承作農業保險，占比不到一半。
政大風險管理與保險學系教授彭金隆表示，農業保險性質畢竟不同，個體意外發生不會有關聯性，但天災水患一來，一整帶農作物都受影響，農業保險損率亦受天候牽動，氣候不可控因素太高，導致部分保險公司承作意願相對不高。（編輯：潘羿菁）1101120
