立法院1日三讀通過《勞工退休金條例》部分條文修正草案，勞退新制請領退休金可由勞工自由選，在「月領」或「一次領」中擇一，選擇變多，卻也讓不少人陷入煩惱：究竟該怎麼選，才會比較划算呢？

簡單來說，這次修正案讓年滿60歲、年資15年的勞工，可以在「月領」或「一次領」中自由選擇，有別於現行的只能「月領」，預估有632萬人受益；但請注意遊戲規則，一旦勞工選擇請領方式，經勞保局核付之後，就不能後悔，再次變更請領方式。換句話說，這唯一的一次重要決定，將會決定退休人生是走向彩色或黑白。

勞保局先幫大家試算，以目前平均月投保薪資3.6萬元來計算，假設小美30歲步入職場，每年薪資成長1%，工作到65歲退休，選擇「一次領」，約可領到188萬元退休金；如果是「月領」，以投資收益3％、平均餘命20年（也就是活到85歲）來算，約可月領10414元，累積20年下來，共可領249萬多元。

答案呼之欲出，只要活得夠久，「月領」的總金額，還是勝過「一次領」。萬一在「月領」的頭幾年，因故過世，民眾可以放心，政府不會藉此A錢，而是會將退休金專戶結算剩餘金額，再交由指定的請領人領回。

所以，如果傾向自己花光退休金，而對自身健康沒啥把握或長年怪病纏身的，「一次領」先領先花，不管怎麼亂花，起碼是用在自己身上，不是爽到後輩親人，確實能滿足某些人的特定需求。

然而，就過去經驗，許多勞工「一次領」之後，反倒出現了幾個怪現象，讓退休金被迫瞬間花光，生活也頓時陷入苦境。 

怪現象一：親人的怪病越來越多

「一次領」一筆退休金至少都有百萬元以上，有些存心欺騙的親戚朋友，就會藉故上門要錢，理由百百種，像是：得了怪病沒錢治療、小孩補習費不夠、想開咖啡店圓夢卻苦無資金……。

在能力範圍內，拿出一點小資金贊助無妨，但就怕對方獅子大開口，自己又一時心軟，把多數退休金「暫時借用」出去，但往往一去不復返，最後苦的還是自己。 

怪現象二：不合邏輯的理財行為

領了大筆的退休金之後，銀行理專也超有效率的跟著上門，建議各種理財商品，是否適合，見仁見智。我看過最奇怪的案例是，理專建議某退休上班族買長達20年期的儲蓄險，理專的話術就是「既能儲蓄、又有保險保障」，這位退休人士一聽大為心動，砸下百萬，幾年後，生病急需用錢，想解約卻只能拿回1/3的金額，讓他大呼太不可思議。

我認為，此人明明已經60多歲，除非他能活到百歲以上，否則買這麼長年期的商品，不見得能享受到好處。

總而言之，除非是投資高手或理財達人，能善用「一次領」大筆退休金，進行完整的規劃，或有急迫的債務需要處理，「月領」可以讓勞工們每月都有固定零用錢可使用，不必看子女的臉色，還是比較符合實際的生活需求。

作者：盧燕俐（財經媒體人、理財專家）