盧燕俐觀點》我該一次領或月領退休金?

新頭殼newtalk 文/盧燕俐
1970-01-01T00:00:00Z
勞退新制請領退休金可由勞工自由選,在「月領」或「一次領」中擇一,選擇變多,卻也讓不少人陷入煩惱。   圖:中央社資料照片
勞退新制請領退休金可由勞工自由選,在「月領」或「一次領」中擇一,選擇變多,卻也讓不少人陷入煩惱。   圖:中央社資料照片

立法院1日三讀通過《勞工退休金條例》部分條文修正草案,勞退新制請領退休金可由勞工自由選,在「月領」或「一次領」中擇一,選擇變多,卻也讓不少人陷入煩惱:究竟該怎麼選,才會比較划算呢?

簡單來說,這次修正案讓年滿60歲、年資15年的勞工,可以在「月領」或「一次領」中自由選擇,有別於現行的只能「月領」,預估有632萬人受益;但請注意遊戲規則,一旦勞工選擇請領方式,經勞保局核付之後,就不能後悔,再次變更請領方式。換句話說,這唯一的一次重要決定,將會決定退休人生是走向彩色或黑白。

勞保局先幫大家試算,以目前平均月投保薪資3.6萬元來計算,假設小美30歲步入職場,每年薪資成長1%,工作到65歲退休,選擇「一次領」,約可領到188萬元退休金;如果是「月領」,以投資收益3%、平均餘命20年(也就是活到85歲)來算,約可月領10414元,累積20年下來,共可領249萬多元。

答案呼之欲出,只要活得夠久,「月領」的總金額,還是勝過「一次領」。萬一在「月領」的頭幾年,因故過世,民眾可以放心,政府不會藉此A錢,而是會將退休金專戶結算剩餘金額,再交由指定的請領人領回。

所以,如果傾向自己花光退休金,而對自身健康沒啥把握或長年怪病纏身的,「一次領」先領先花,不管怎麼亂花,起碼是用在自己身上,不是爽到後輩親人,確實能滿足某些人的特定需求。

然而,就過去經驗,許多勞工「一次領」之後,反倒出現了幾個怪現象,讓退休金被迫瞬間花光,生活也頓時陷入苦境。 

怪現象一:親人的怪病越來越多

「一次領」一筆退休金至少都有百萬元以上,有些存心欺騙的親戚朋友,就會藉故上門要錢,理由百百種,像是:得了怪病沒錢治療、小孩補習費不夠、想開咖啡店圓夢卻苦無資金……。

在能力範圍內,拿出一點小資金贊助無妨,但就怕對方獅子大開口,自己又一時心軟,把多數退休金「暫時借用」出去,但往往一去不復返,最後苦的還是自己。 

怪現象二:不合邏輯的理財行為

領了大筆的退休金之後,銀行理專也超有效率的跟著上門,建議各種理財商品,是否適合,見仁見智。我看過最奇怪的案例是,理專建議某退休上班族買長達20年期的儲蓄險,理專的話術就是「既能儲蓄、又有保險保障」,這位退休人士一聽大為心動,砸下百萬,幾年後,生病急需用錢,想解約卻只能拿回1/3的金額,讓他大呼太不可思議。

我認為,此人明明已經60多歲,除非他能活到百歲以上,否則買這麼長年期的商品,不見得能享受到好處。

總而言之,除非是投資高手或理財達人,能善用「一次領」大筆退休金,進行完整的規劃,或有急迫的債務需要處理,「月領」可以讓勞工們每月都有固定零用錢可使用,不必看子女的臉色,還是比較符合實際的生活需求。

作者:盧燕俐(財經媒體人、理財專家)

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