仿效美國政府所提出的｢川普帳戶｣概念，台灣朝野陣營也競相提出類似政策，先是有綠委郭國文在質詢中首倡｢轉大人ETF｣，以｢職業年金｣的模式，分由政府與家長對等提撥制孩童帳戶，用以投資成長型ETF。
接續著昨日，藍白在野陣營也聯袂宣布推動「台灣未來帳戶」（TFA，Taiwan Future Account），核心概念相仿，就是由國家以長遠的制度來支持育兒家庭，具體作法，乃政府先提撥一筆五萬元，接續至孩子12歲，每年再撥一萬，而家長亦可自由選擇提撥額度，頗有｢勞工自提｣退休金的影子。
看著朝野有志一同的為台灣的少子化窘境祭出｢利多｣政策，其實還是頗欣慰的，畢竟藍綠白何曾有過共識？單就這一點，就覺得興奮。然而，目前有打算生兒育女的、抑或是現在已是｢水深火熱｣的家長們，端看這盤政策牛肉，您有感嗎？覺得垂涎麼？
身為二寶爸，儘管歡迎政黨提出各種嘉惠育兒、減輕家長負擔的政策，但對於這方案，其實是頗不以為然的，茲可分由三個面向淺析。
面向一：解決少子化的沉痾，有可能嗎？
基本上，台灣少子化是國安問題，少說也喊了二十幾年，期間祭出那麼多現金補貼政策，始終不見成效，您真還相信｢發錢｣有效？而細細解構｢台灣未來帳戶｣的內容，說穿了，就只是舊酒新瓶的障眼法而已。
該做法上有點類似當前新生兒會先一次性發給數萬元，而後每月給個定額補助，差別只在於這筆錢家長是不能拿出來用的，必須做為孩子的儲蓄額度，等待其成年才能動支。
然而，現在的補貼，多數家長們尚且都覺得杯水車薪了，現在還要搞一筆不得提前動支的錢，而後呼籲家長也可自行提撥入帳戶，甚會採取對等提撥的強制性作為，可以預見的，這結果，只會跟國民年金的繳費率一樣悲催，誰理你？畢竟，如今養育的成本已經夠高了，每個月還要多繳一筆費用才能拿補助，這筆錢又是十幾年後才能用，有多少人能看得那麼遠呢？
總歸一句話，｢解決少子化的所有現金補貼，都將是徒勞｣，但假若一定要採取現金補貼，則一次性發給大額，絕對會比涓涓細流來得好，這就是行銷上的｢話術｣。依此方案，目標金額約莫50萬（100萬對等提撥），您覺得｢生一胎獎50萬｣好呢？還是｢每月補助一千兩百元｣誘人呢？
面向二：防範｢道德風險｣的合宜性
類似的年金或保險制度，最害怕的，自然就是｢道德風險｣。畢竟人性總免不了貪婪的一面，總是會期待將政府的補助拿好拿滿，而自己最好可以分文不出，如此一來，便會糟蹋了制度中、為孩子｢對等儲蓄｣的美意。
基此，可以想見的，當此倡議落實到立法階段，勢必會提出許多禁止條款，包括動支的條件、對等提撥的模式等，為的就是將各種道德風險降至最低。但這很弔詭，某種程度，這等於是用政府的公權力，去介入了私有財產的支用權力。
譬如說，父母在某個時機點想買房，給孩子更安定的生活，但就缺了那麼點頭期款，想用這筆為孩子儲蓄的錢來湊數，按政策的思維，基本上是不行的。這明擺著就是自己拿錢存進去的，而使用目的也是為了孩子，為何不能用？但假若最終放寬規定，類似情況可以允許使用，那這政策也形同廢了，畢竟，哪件事不是為了孩子？
又或者在家長手頭寬裕的時候，都有對等提撥金額，但哪一天突然失業了，沒錢再繳交的情況下，則政府是否就不繼續提撥了？又先前已提撥的，還做數嗎？若沒對等就不撥了，無異於政府是在｢雨天收傘｣，在家長經濟困窘之際縮手，反而自陷道德爭議。
所以說，為了防範道德爭議，屆時｢你的錢可能不是你的錢｣，一旦因著各種情境需要動支該筆儲蓄而遭到拒絕，家長難過，孩子勢必也不好受，豈非糟蹋的為孩子存未來的一番美意。
面向三：政策的涵蓋度有限
理財，在當代以成為顯學，現今早已有不少家長，都會預先為孩子開立投資帳戶，一點一滴的進行理財規劃，以期許他們未來成年後，可以擁有第一桶金。換言之，這政策只是將目前民間都已經在進行中的對策，拿來做為國家治理的思考。但正所謂｢民間能做的，政府就不用越俎代庖｣了，畢竟，只有自己最清楚怎麼做對自己最好。
您就想嘛！已經都有為孩子做好投資規劃的，會想加入政府這方案麼？說穿了，除了拿一點政府補助外，其他毫無誘因，因為就投資標的的選擇上，政府操作的基金，存有著太多的道德枷鎖。諸如甚麼｢邪惡基金｣不投、注重ESG認證、投資KY類股恐遭質疑等過往的禁制案例，勢必都會讓獲利率大減，大概除了買台積電穩賺不賠外，獲利恐都不如自己操作。如此一來，卡了筆錢又賺不多，何必呢？
至於那些本就沒有為下一代預做投資準備的，多數應是手頭相對不寬裕的族群，要人家每個月拿點錢出來，恐怕沒有那麼容易吧！端看類似機制的國民年金繳費率僅四成，以及勞工自提退休金比率僅一成六看來，就是最佳的照妖鏡了，不是麼？
綜合以上三點論述，個人並不看好類似的｢兒童儲蓄帳戶｣，還是老話一句，解決少子化與育兒問題，只要陷入了給錢的泥沼，都只是治標不治本，終將徒勞。更不用說，這政策擺明了就是要給不給的，不乾不脆，那就更沒吸引力了。
少子化已是世界趨勢，坦白說沒啥逆轉的必要性，若真要想方設法的解決，則轉念才是根本，如何從當前個人主義當道的風氣中，再回到那個著重家庭價值的年代，才有可能催生吧！（但還真沒必要，當代及終代，又何妨呢？）
至於育兒政策，說實在的，｢陪伴，才是最好的禮物！｣家長們要的，不只是錢，而是需要更多陪伴孩子的時間，從托育、職場、到休閒生活的方方面面，如何徹底的做到親子友善，才會真正讓大家能生敢養。是不是呢？
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