高齡化已成趨勢，做好老後的風險管理與財務規畫變得更重要。長照相關保險是許多人的選項，但若買得不夠或是選擇錯誤，反而花錢又沒保障。
行政院前院長張善政曾向媒體透露，母親失智臥床10年，家人為了照料母親，奔波於醫院間，後來請了外籍看護，但很多事情仍須親力親為。有鑑於母親的前例，張善政去保了長照險，以降低獨子將來承受的照護負擔。
隨著台灣人平均壽命的延長，未來每個人都可能在高齡階段成為被照顧者，不論是因為老化、意外、患病……。儘管政府祭出長照政策，但只提供基本的照護資源，而8月底，行政院准許保險業等企業可投資住宿型長照機構後，雖有望提升國內部分長照服務品質，但想享有品質較好的長照服務，所費不貲。此時，透過保險公司推出的長期照顧相關保險，包含被統稱為「長照三寶」的長期照顧險、特定傷病險與殘扶險，有機會轉嫁照護費用。
不過到底該怎麼保、保多少才夠用？是大部分要保人的頭痛難題。
試想，照護機構每月收費約2萬至4萬元，聘請外勞每月約2萬元，還有輔具、生活用品等消耗支出，算一算，長照支出每月合計就要4萬至8萬元。對此公勝保經鑫沄事業部總監孫羚沄表示，「不論是長期照顧險、特定傷病險或殘扶險，至少要保到將來能月領3萬元以上的程度，且應優先考慮終身險，以免保障中斷。」而且，這些保費隨著年紀增長而變貴，還可能因為既往症而拒賠，趁著年輕、保費相對便宜時投保，好過將來想保還可能保不到。
以這個標準，每月3萬元以上的給付，到底要多少保費才夠呢？不同族群又適合什麼險種呢？以下分別就「長照三寶」說明：
長期照顧險 適合屆退且只有獨生子女者
長期照顧險的優點是不管罹患什麼疾病，皆以「狀態」來判定是否理賠，「吃飯、穿衣、沐浴、行走、如廁、移位」，上述能力中，若喪失其中3種；或對時間、人物、地點3項中有兩項無法分辨，就達到理賠條件。但這樣的理賠條件幾乎是要達癱瘓程度或是中重度失智，理賠條件不易達到；且每次要請領定期保險金時，每年或半年須帶著行動不便的被保險人找醫師診斷，再提供醫師診斷證明書給保險公司，程序繁瑣，甚至一旦身體狀況漸趨好轉而不需要長照時，就中斷給付保險金。此外，大部分的長照險已內含身故保險金，平均來看，保費比起特定傷病險及殘扶險都貴。
不過，還是有適合投保長照險的族群。台灣人壽商品一部副總經理賴玉菁建議，屆齡退休者為長期看護高危險群，其所得較高，可考慮投保終身長期照顧險；孫羚沄則解釋，長照險可作為資產移轉的工具，有「保本」的身故保險金，身故給付不列入遺贈稅中，可以遺產規畫的目標，將財富保留給下一代。
(本文獲今周刊授權轉載，請參閱最新一期《今周刊》NO.第1083期。)
